在宁波地区，个人房屋抵押贷款作为一种常见的融资方式，正受到越来越多购房者的青睐。以张女士为例，她于2021年在宁波购买了一套总价为300万元的房产，并通过银行申请了个人房屋抵押贷款，贷款金额为240万元，贷款期限为15年。根据银行提供的贷款方案，张女士选择了浮动利率，初始利率为LPR+50BP（即4.65%），贷款期限内利率随市场变动而调整。

从案例中可以看出，选择合适的贷款期限对于降低还款压力至关重要。一般来说，贷款期限越长，每月的还款额相对较低，但总利息支出也会增加；反之，贷款期限较短，虽然每月还款额较高，但总的利息支出会减少。以张女士为例，如果将贷款期限缩短至10年，每月还款额将增加约1000元，但总的利息支出将减少约13万元；若将贷款期限延长至20年，则每月还款额将降低约600元，但总的利息支出将增加约20万元。购房者需结合自身经济状况和未来收入预期，合理选择贷款期限。

银行提供的贷款利率也会影响最终的还款总额。目前，宁波地区的银行普遍提供两种类型的贷款利率：固定利率和浮动利率。固定利率在整个贷款期间保持不变，适用于预期未来利率上涨的购房者；而浮动利率则随市场变化而调整，适用于对市场利率有一定了解且能够承受一定风险的购房者。以张女士为例，如果选择固定利率，每月还款额将保持稳定，便于家庭财务规划；但如果选择浮动利率，虽然初期还款压力较小，但未来利率上涨时，每月还款额将相应增加，可能导致家庭财务负担加重。

在选择个人房屋抵押贷款时，除了关注贷款利率外，还应考虑其他因素，如提前还款政策、违约罚息规定等。例如，某些银行允许购房者在贷款期间随时提前偿还部分或全部贷款本金，无需支付额外费用；而另一些银行则可能对提前还款收取一定的手续费。在签订贷款合务必仔细阅读合同条款，确保自身权益不受损害。

个人房屋抵押贷款是购房者实现住房梦想的重要途径之一。购房者在选择贷款产品时，应综合考虑自身经济状况、还款能力以及市场环境等因素，合理选择贷款期限和利率类型，以最大限度地降低融资成本，保障个人财务安全。