房产贷款提前还款是否划算，这主要取决于个人的财务状况和未来的预期收入情况。以张先生为例，他在2018年购买了一套总价为200万元的房产，选择了20年的贷款期限，首付40%，即80万元，贷款金额为120万元，贷款利率为4.9%，采用等额本息的方式还款。根据计算，张先生每月需偿还约7667元，总计需支付利息约76万元。

在2021年初，张先生的收入有了显著提升，他计划提前还清剩余的贷款。如果张先生选择提前还款，那么在还款第5年后，他可以节省大约23万元的利息。提前还款也需要考虑一些因素，比如是否有其他更好的投资渠道、是否有足够的资金储备等。张先生应该综合考虑自身的情况，再做出决定。

我们来分析提前还款的优点。提前还款可以降低总的利息支出，减少贷款负担。以张先生的情况为例，如果他选择在还款第5年后提前还清剩余的贷款，那么他将节省约23万元的利息。提前还款还可以提高个人信用评级，为未来的大额消费或借贷提供便利。提前还款也存在一些风险。例如，如果张先生提前还款后，发现自己的投资回报率低于贷款利率，那么他可能会面临资金浪费的风险。提前还款还可能导致资金流动性下降，影响到其他方面的财务安排。以张先生为例，如果他提前还款后，发现自己的投资回报率低于贷款利率，那么他可能会面临资金浪费的风险。

我们需要分析不提前还款的优点。如果不提前还款，张先生可以选择将剩余的资金用于其他投资，如股票、基金等，以获得更高的收益。以张先生的情况为例，如果他选择将剩余的资金用于其他投资，假设年化收益率为6%，那么他可以在20年内获得约130万元的投资收益。不提前还款还可以保持资金的流动性，以便应对突发情况或抓住新的投资机会。不提前还款也会带来一定的风险。例如，如果张先生的投资表现不佳，那么他可能会面临资金损失的风险。如果张先生的收入在未来出现波动，那么他可能会面临还款压力。

是否提前还款需要根据个人的具体情况进行权衡。对于张先生来说，如果他有足够的资金储备，并且能够找到更高收益的投资渠道，那么提前还款可能是更好的选择。但如果他希望保持资金的流动性，或者没有其他更好的投资机会，那么不提前还款可能更合适。在做出决定之前，张先生应该充分了解自己的财务状况和未来的预期收入情况，以便做出最明智的选择。