公积金贷款时，账户余额在计算可贷额度时会起到重要作用。以小李为例，他是一名刚入职的年轻白领，月薪为8000元，公积金账户余额为4万元，月缴存额为600元。根据当地政策，公积金贷款额度与账户余额、月收入和还款能力有关。假设当地规定公积金贷款额度最高为账户余额的20倍，且贷款利率为3.25%，那么小李的可贷额度为8万元（4万元×2）。若小李选择贷款15年，每月还款金额大约为573元；若选择贷款20年，则每月还款金额大约为496元。

公积金贷款额度的计算公式通常为：可贷额度=账户余额×放大倍数+月收入×还款能力系数。以小李的情况为例，放大倍数为20，还款能力系数为10，因此小李的可贷额度为8万元。如果小李账户余额增加至8万元，那么可贷额度将提升至20万元。需要注意的是，各地政策存在差异，具体需咨询当地住房公积金管理中心或通过官方网站查询最新政策。

在确定贷款额度后，还需考虑还款方式。目前，公积金贷款主要采用按月等额本息还款法，即每月偿还相同金额的本金和利息，直至贷款到期。以小李为例，如果选择15年期贷款，每月还款金额为573元，其中本金部分逐渐增加，利息部分逐渐减少；若选择20年期贷款，每月还款金额为496元，本金部分增加速度较慢，利息部分减少速度也较慢。对于小李而言，选择15年期贷款可以更快还清贷款，减轻经济压力；而选择20年期贷款则可以降低每月还款金额，减轻短期经济负担。建议小李结合自身财务状况和未来规划，综合考虑选择合适的还款方式。

公积金贷款还具有利率较低的优势。以小李的情况为例，假设商业贷款利率为5.2%，则选择公积金贷款相比商业贷款每月可节省约180元。长期来看，公积金贷款可以节省更多利息支出，减轻家庭经济压力。在条件允许的情况下，优先选择公积金贷款是明智的选择。

公积金贷款时账户余额是影响可贷额度的重要因素之一，合理利用公积金账户余额可以提高贷款额度，减轻经济负担。根据自身实际情况选择合适的还款方式和贷款期限，可以更好地实现财务目标。