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小微企业缺少担保，几乎没有可以抵押的资产，而且征信的难度比较高。目前央行的征信系统虽然覆盖了8亿人，但真正和银行有信贷关系的只有3亿人。也就是说，在中国13亿人口里，有银行信贷记录的人，占比不足25%，二三线城市的小微商户常常属于征信并未覆盖的人群，很多商户借贷需求难得到满足。那么，银行不批，小微企业贷款如何破冰？
小微企业贷款破冰的途径介：
1、民间私人借贷。众所周知这种方式有风险高，利率高，不稳定因素过多等弊端。
2、规模较小的当地银行以及一些民营银行。这一类相对于大银行来说对小微企业的友好度更高，但是同样也面临申请过程复杂，额度不足等问题。
3、互联网金融。最重要的是信贷也可以有更好的用户体验了。这里面也分几类：
（1）BATJ推出的信贷产品。面向个人的微粒贷、借呗，贷款额度太低，难以满足资金周转需求。
（2）互联网金融平台。市场上有不少公司，将企业主看待成个人，采用个贷的方式来做企业经营贷。相比于BAT电商们来说，这些公司能够覆盖足够多的人群，一定程度上降低了贷款门槛。但这也带来了风险——用个人贷的风控方法，为小微企业主做风控，忽略了企业经营中的一些风险因素和指标，在短期内资产增长很快，但长期来看，都会发生较大的损失风险。
（3）智能信贷。这个领域是目前小微信贷里的后期之秀，最有代表性的是读秒旗下的小微企业信贷产品「企业读秒」，用户在3分钟内完成申请，15分钟得到授信结果，75%的可以完成当天到款。这对于需要快速获得贷款的小企业主们来说，无疑带来了极大的便利。
