房屋贷款和小额贷是两种不同的贷款类型，通常情况下，银行在审核房屋贷款时不会主动查询借款人的小额贷情况。这并不意味着借款人可以完全隐瞒小额贷记录。例如，某位客户张先生申请了为期10年的房屋贷款，金额为300万元，月供约为2.6万元，利率为4.9%，而在此之前，他有两笔小额贷未结清，总金额约20万元，月供合计约0.5万元。尽管这些小额贷不在主要的房屋贷款申请表上体现，但银行在审批过程中可能会通过征信系统发现相关信息。

在实际操作中，银行通常会通过中国人民银行征信中心查询借款人的信用报告，以全面了解其信用状况。张先生在申请房屋贷款时，虽然没有主动告知银行自己存在小额贷的情况，但银行在审核过程中还是发现了这笔债务。在审批阶段，银行会对张先生的信用报告进行全面审查，包括但不限于他的小额贷记录、还款能力和负债情况。如果银行认为张先生的小额贷影响了他的还款能力或信用评分，可能会拒绝其房屋贷款申请或者提高贷款利率，甚至要求提供额外的担保。

银行在评估贷款风险时，通常会考虑借款人的整体负债水平，而不仅仅关注单一的贷款产品。例如，张先生的小额贷月供占其收入的比例较大，这可能会影响银行对其还款能力的判断。小额贷往往具有较高的利率，这意味着张先生在偿还这些贷款的同时还需要支付额外的利息费用，这无疑增加了他的财务负担，进一步影响了他的还款能力。

银行在审核房屋贷款时，除了关注借款人的收入、工作稳定性、信用历史等因素外，还会特别注意借款人的负债情况。即使小额贷的金额较小，但如果借款人未能按时还款或出现逾期现象，仍然可能对房屋贷款的审批产生不利影响。如果借款人有多个小额贷未结清，银行可能会认为其存在过度借贷的风险，从而提高贷款利率或拒绝贷款申请。

借款人应当如实向银行披露所有贷款信息，以便银行能够做出准确的风险评估。对于张先生而言，若想顺利获得房屋贷款，他应积极处理好自己的小额贷问题，确保自身的信用记录良好，从而提高贷款申请的成功率。