根据工商银行的房产抵押贷款政策，借款人年龄与贷款期限的设定密切相关。具体而言，借款人年龄加上贷款期限不得超过70年，且贷款期限最长为20年。以张先生为例，他今年45岁，欲申请一笔为期15年的房产抵押贷款。根据工商银行的规定，张先生的贷款年限加上其年龄之和为60年（45+15=60），符合规定。这一案例说明了工商银行在设定贷款期限时对借款人年龄的严格考量，旨在确保借款人在贷款到期时能够有足够的经济能力偿还贷款。

从实际操作来看，工商银行的房产抵押贷款期限与利率呈反比关系，即贷款期限越长，利率越高；反之亦然。张先生选择15年期贷款，意味着他的月供相对较低，但总利息支出也较高。假设张先生申请的是100万元的贷款，年利率为5%，采用等额本息还款方式，15年期的月供约为8,222元，总利息支出约为45.99万元。如果将贷款期限缩短至10年，则月供增加至约10,188元，但总利息支出减少至32.66万元。这表明，尽管短期内月供有所增加，但长期来看，借款人可以节省大量利息支出。

在分析不同贷款期限的影响时，我们还需考虑借款人的财务状况和还款能力。对于张先生来说，选择15年期贷款虽然初期负担较轻，但随着年龄的增长，未来的收入稳定性可能会降低。选择更短的贷款期限，如10年或12年，虽然初期月供较高，但可以更好地控制财务风险，避免未来因收入下降而难以按时还款的情况发生。

工商银行还提供了灵活的还款方式，包括等额本金、等额本息等多种选择，以满足不同借款人的需求。例如，张先生可以选择等额本金还款方式，这种方式前期还款压力较大，但随时间推移，每月还款金额逐渐减少，有助于减轻后期的财务负担。

工商银行的房产抵押贷款政策充分考虑了借款人的年龄和还款能力，通过合理设定贷款期限和利率，为客户提供多样化的选择，帮助他们实现合理的财务规划。在实际操作中，建议借款人综合考虑自身财务状况、收入预期等因素，谨慎选择最合适的贷款方案。