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公积金贷款选择30年还是20年，主要取决于个人的经济状况和未来收入预期。从理论上讲，贷款期限越长，每月还款额会相对减少，但总的利息支出也会增加。反之，贷款期限较短，虽然每月还款额较高，但总的利息支出会减少。
以张女士为例，她打算通过公积金贷款购买一套总价为100万元的房子。她的公积金账户余额足够支付首付，剩余部分将申请公积金贷款。假设当前公积金贷款利率为3.25%，按照等额本息还款方式计算，如果选择20年贷款，月供约为5749元，总利息支出约64万元；而选择30年贷款，则月供降低至4889元，但总利息支出则上升到102万元。显然，张女士选择了20年贷款，虽然每月还款额较高，但相比30年贷款，她节省了38万元的利息支出。
在实际操作中，选择贷款期限时还需考虑以下几点：
1. 收入稳定性：如果你的收入稳定且预期在未来几年内不会有大的变动，选择较长的贷款期限可以减轻每月的还款压力。例如，李先生是一名教师，他的收入较为稳定，他更倾向于选择30年贷款，以减轻每月的还款负担。
2. 提前还款能力：一些银行允许借款人提前偿还部分或全部贷款本金，而无需支付额外费用。如果你有较强的财务规划能力，并且预计未来几年内会有额外资金用于还清贷款，那么可以选择较长的贷款期限，以便在未来提前还款，从而节省利息支出。
3. 市场利率变化：如果预期未来市场利率将上升，选择较短的贷款期限可以避免利率上升带来的额外利息负担。反之，如果预期市场利率将下降，选择较长的贷款期限可能更为有利。
4. 个人风险承受能力：对于风险承受能力较低的人来说，选择较短的贷款期限可以降低因失业、疾病或其他突发事件导致的还款压力。而对于风险承受能力较高的人，选择较长的贷款期限可以在一定程度上提高生活质量。
选择30年还是20年的公积金贷款，应根据个人的具体情况综合考量。建议在做决定前咨询专业的金融顾问，以确保做出最适合自己的选择。
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