公积金贷款额度的计算公式主要根据借款人的公积金账户余额、月收入以及当地政策等因素综合确定。一般来说，公积金贷款额度上限为借款人公积金账户余额的一定倍数，同时不超过最高限额。以某城市为例，假设借款人公积金账户余额为2万元，当地规定贷款额度为公积金账户余额的20倍，且最高限额为60万元，则借款人理论上可申请的公积金贷款额度为40万元。

实际可贷金额还需考虑其他因素，比如借款人月收入情况。按照该市的规定，借款人月收入在10000元以上的，贷款额度可以适当提高，但最高不超过借款人月收入的24倍。若借款人月收入为15000元，那么其最高可贷额度为36万元。如果借款人月收入较低，例如仅为5000元，那么最高可贷额度则会相应减少至12万元。

假设借款人月收入为12000元，公积金账户余额为2万元，那么其最高可贷额度为36万元。根据实际情况，银行可能会结合借款人的信用记录、负债情况、还款能力等因素进行审批，最终批准的贷款额度可能低于理论值。例如，若借款人有不良信用记录或负债较高，银行可能会将贷款额度降低至25万元。

接下来我们计算一下具体的贷款利率。目前，公积金贷款利率通常为基准利率上浮2%3.5%，即在基准利率的基础上增加2%3.5%。以当前5年期以上LPR（贷款市场报价利率）为4.65%为例，公积金贷款利率范围大致在4.765%4.9725%之间。以100万元贷款为例，分别按4.765%和4.9725%计算，20年的月供分别为5925元和6089元，相差164元。由此可见，虽然利率相差不大，但长期来看，利息支出的差异还是较为明显的。

我们来计算一下不同贷款期限下的总利息支出。仍以100万元贷款为例，假设贷款利率为4.85%，贷款期限分别为5年、10年、15年和20年。通过计算得出，5年期的总利息支出为11.7万元，10年期为23.4万元，15年期为35.1万元，20年期为46.8万元。从上述数据可以看出，随着贷款期限的延长，总利息支出也会随之增加，但每月还款额会有所下降。在选择贷款期限时，应综合考虑自身经济状况和未来收入预期，合理规划还款计划。

公积金贷款额度及利率受多种因素影响，借款人需结合自身实际情况做出合理选择。建议在申请贷款前详细了解相关政策和条款，以便更好地利用公积金贷款政策，减轻购房负担。