公积金贷款余额需要留多少，这主要取决于个人的还款能力和未来资金需求。以张女士为例，她计划使用公积金贷款购买一套价值100万元的房子，贷款期限为20年，选择的是等额本息还款方式。她的公积金账户余额为40万元，月收入为15000元，家庭月支出约为9000元。根据银行的评估标准，张女士每月可用于还贷的资金为6000元，占其月收入的40%，符合银行的贷款条件。

在确定公积金贷款额度时，银行通常会考虑两个因素：一是个人的还款能力；二是个人的公积金账户余额。对于张女士来说，虽然她的公积金账户余额为40万元，但考虑到贷款期限为20年，每月可用于还贷的资金为6000元，如果一次性提取全部40万元作为首付，那么她的公积金贷款余额将减少到0元，剩余部分则需通过商业贷款来弥补。如果张女士保留一部分公积金余额，比如20万元，那么她的公积金贷款余额可以达到20万元，这样她就可以使用商业贷款来填补差额，从而降低整体的贷款成本。

以张女士的情况为例，假设她选择的是20年期的公积金贷款，利率为3.25%，而商业贷款的利率为4.9%，那么她保留20万元的公积金余额后，公积金贷款部分的月供大约为875元，商业贷款部分的月供为2125元，总月供为3000元，比一次性提取全部40万元作为首付节省了3000元/月。公积金贷款部分的利率较低，因此总的贷款成本也会更低。如果张女士选择的是10年期的公积金贷款，利率为2.75%，那么她保留20万元的公积金余额后，公积金贷款部分的月供大约为1250元，商业贷款部分的月供为1625元，总月供为2875元，与一次性提取全部40万元作为首付相比，节省了1125元/月，而且由于贷款期限较短，总的贷款成本也会更低。

需要注意的是，公积金贷款余额的留存比例并不是固定的，而是根据个人的具体情况和银行的评估标准来确定。一般来说，建议至少保留2%3.5%的公积金余额，以应对未来的不确定性。例如，张女士可以保留20万元的公积金余额，这样既能满足贷款需求，又能保证一定的应急资金，同时还能享受较低的贷款利率，降低整体的贷款成本。具体的比例还需要根据个人的实际情况和银行的要求来确定，建议在办理公积金贷款前咨询专业的财务顾问或银行工作人员，以便做出最合适的决策。