公积金贷款作为我国住房金融体系的重要组成部分，对于购房者来说无疑是一个重要的资金来源。如何选择最划算的公积金贷款方式，是每个购房者都需要考虑的问题。以小李为例，他计划购买一套总价为200万元的房产，首付比例为30%，即需要首付60万元，剩余140万元通过贷款解决。根据当前政策，小李可以申请公积金贷款和商业贷款相结合的方式。

公积金贷款的利率相对较低，目前基准利率为3.25%，而商业贷款的利率则在4.6%5.8%之间波动。假设小李申请的是20年期的贷款，那么采用纯公积金贷款的方式，每月还款额大约为7,000元；如果选择商业贷款加公积金贷款的方式，其中商业贷款部分占总贷款的70%，即98万元，每月还款额约为5,500元，公积金贷款部分占总贷款的30%，即42万元，每月还款额约为2,200元，合计每月还款额约为7,700元。通过对比可以看出，纯公积金贷款方式比混合贷款方式每月节省近1,000元的还款额，但是总利息支出会更多一些。这是因为虽然公积金贷款的利率较低，但贷款金额较大，因此总利息支出也会增加。如果小李能够接受较高的每月还款额，同时希望减少总的利息支出，那么可以选择商业贷款加公积金贷款的方式。具体到小李的情况，如果他能接受每月多还2,700元，那么选择混合贷款方式更为划算。但如果小李更看重每月的还款压力，那么纯公积金贷款方式更加合适。

除了贷款方式的选择外，提前还款也是一个降低总利息支出的有效手段。以小李为例，如果他在贷款期间遇到较好的投资机会，可以考虑将一部分资金用于提前还款，从而减少总的利息支出。这也需要根据个人财务状况和投资回报率来综合判断是否值得操作。公积金贷款还具有一定的灵活性，如允许部分提前还款、延长还款期限等，这些政策也可以帮助借款人更好地管理贷款成本。例如，如果小李发现自己的收入有所增长，可以考虑缩短还款期限，从而降低总的利息支出。反之，如果收入下降，可以适当延长还款期限，减轻当月还款压力。

在选择公积金贷款时，借款人应综合考虑自身财务状况、还款能力以及未来预期等因素，合理规划贷款方案，以实现贷款成本最小化的目标。