合肥房屋抵押贷款的还款方式多种多样，选择哪种方式最划算取决于个人的具体情况和财务规划。例如，张先生是一位在合肥从事IT行业的年轻白领，他以自己的房产作为抵押向银行申请了50万元的贷款，用于购买一辆新车及装修新房。贷款期限为10年，利率为4.75%，每月需还本付息约5,960元。张先生在与银行协商后选择了等额本金加提前还款的方式。

等额本金加提前还款的方式是将整个贷款期间的总还款金额平均分配到每个月，同时每月偿还剩余贷款本金的一部分，这样可以减少每月的利息支出，从而降低整体的还款成本。对于张先生来说，这种还款方式在初期会比等额本息的还款方式节省一些利息支出，但随着贷款余额的减少，每月的还款额也会逐渐增加。张先生在还款一年后，因年终奖金的到账，决定提前还清剩余贷款本金，以减少后续的利息支出。这种方式不仅减少了张先生的利息负担，同时也提高了他的资金使用效率。

等额本息是指在整个贷款期间，每月偿还相同的金额，其中包括一部分本金和相应的利息。这种方式的优点是每月还款金额固定，便于家庭预算管理。由于张先生提前还款，他在最初的几年里支付的利息相对较高。假设张先生选择等额本息的还款方式，在还款两年后，张先生已经支付了大约25%的总利息，而剩余贷款本金的比例仅为20%左右。张先生选择了等额本金加提前还款的方式，以减少利息支出，从而降低了整体的还款成本。

除了以上两种还款方式，还可以考虑采用等额递减还款法。这种方式类似于等额本金，但在每个还款周期内，每月偿还的本金金额逐渐增加，而利息部分则逐月减少。这种方式的好处在于，随着贷款余额的减少，每月的还款金额也会逐渐减少，从而减轻了还款压力。如果张先生选择等额递减还款法，那么在还款中期，每月的还款金额会逐渐减少，从而降低了整体的还款成本。这种方式并不适合张先生提前还款的需求，因为张先生希望尽快还清贷款，以便减少未来的利息支出。

选择合肥房屋抵押贷款的还款方式时，应根据自身的经济状况、还款能力和财务规划进行综合考虑。张先生在选择了等额本金加提前还款的方式后，不仅降低了整体的还款成本，同时也提高了资金使用效率。