公积金贷款的计算公式在各地政策有所差异，但大体上遵循着利率、贷款额度、还款年限等因素。以某地为例，其公积金贷款的计算公式为：每月应还本金和利息 = 贷款本金 × [月利率 × (1 + 月利率) ^ 还款月数] / [(1 + 月利率) ^ 还款月数 1]。这里的月利率是年利率除以12，还款月数则是贷款期限（年）乘以12。

假设张先生申请了50万元的公积金贷款，贷款期限为10年，年利率设定为3%，则可以计算出他每个月需要偿还的金额。首先将年利率3%转换为月利率，即0.03/12=0.0025；再将贷款期限换算成月数，即10×12=120个月。代入上述公式可得：

每月应还本金和利息 = 500000 × [0.0025 × (1 + 0.0025) ^ 120] / [(1 + 0.0025) ^ 120 1] ≈ 500000 × 0.0025 × 1.34885 / (1.34885 1) ≈ 4679.15元

这意味着张先生每月需偿还大约4679.15元，其中大部分是用于支付利息，而本金的比例较小。随着还款时间的推移，每月偿还的本金比例逐渐增加，而利息比例逐渐减少。例如，在最初的几个月里，张先生的还款中约有70%用于支付利息，而剩余部分用于偿还本金；而在还款的最后几个月，这一比例则变为约60%用于支付利息，40%用于偿还本金。

若张先生将贷款期限缩短至5年，其他条件保持不变，即贷款本金仍为50万元，年利率仍为3%，则还款月数变为5×12=60个月。代入公式重新计算得出：

每月应还本金和利息 = 500000 × [0.0025 × (1 + 0.0025) ^ 60] / [(1 + 0.0025) ^ 60 1] ≈ 500000 × 0.0025 × 1.16183 / (1.16183 1) ≈ 10135.85元

这表明张先生每月需偿还的金额大幅增加到约10135.85元，但总的利息支出会减少。因为缩短贷款期限意味着每月需要偿还更多的本金，从而减少了贷款期间的总利息支出。

从以上两个案例可以看出，公积金贷款的计算与贷款期限紧密相关。一般来说，贷款期限越短，每月需要偿还的金额越高，但总的利息支出较少；反之亦然。在选择贷款期限时，借款人需要根据自身的经济状况做出合理决策。