公积金贷款作为一种重要的住房金融工具，在购房过程中被广泛应用。关于是否变更还款方式划算的问题，答案并非一概而论，需要根据个人的具体情况来决定。比如，张先生在2017年通过公积金贷款购买了一套价值100万元的房子，贷款期限为20年，选择了等额本息的还款方式，每月需偿还约6,349元。到了2022年，张先生的工作和收入状况有了显著改善，他计划将还款方式变更为等额本金。那么，变更还款方式是否划算呢？

我们需要了解两种还款方式的差异。等额本息还款方式是指在整个贷款期间内，每个月的还款额都是固定的，其中包含了当月应还的本金和利息。等额本金还款方式则是指每个月偿还的本金是固定的，但随着本金的减少，每个月应还的利息也会逐渐降低，因此总的还款金额会逐月减少。

以张先生的情况为例，如果他选择继续使用等额本息的方式还款，直到贷款结束，总共需要支付的利息大约为128万元。而如果选择等额本金的方式，由于每月偿还的本金是固定的，因此总还款金额会比等额本息少一些，大约为118万元。这样看来，变更还款方式确实能节省一部分利息支出，但这并不是唯一的考量因素。

我们还需要考虑变更还款方式对现金流的影响。等额本金还款方式虽然总的还款金额较少，但由于每月偿还的本金是固定的，因此前期的还款压力较大。对于张先生来说，如果他的收入在短期内没有明显增加，或者有其他大额支出需求，可能会面临较大的财务压力。相反，等额本息还款方式则能在整个贷款期间保持稳定的还款额，对于收入波动较大的人来说更加友好。

还需要关注贷款期限的选择。虽然等额本金方式在长期内可以节省利息支出，但如果贷款期限较短，比如5年或10年，那么利息支出的节省幅度会相对较小。假设张先生的贷款期限缩短至10年，采用等额本息还款方式的总利息支出约为58万元，而采用等额本金还款方式的总利息支出约为53万元。在这种情况下，虽然等额本金方式仍然能够节省部分利息支出，但是节省幅度已经不大，而且前期的还款压力较大。

变更还款方式是否划算取决于个人的具体情况。对于收入稳定、希望减轻长期还款压力的人来说，选择等额本金还款方式可能更合适；而对于收入波动较大、希望保持稳定现金流的人，则可能更适合继续使用等额本息还款方式。具体的决策还需要结合个人的财务状况、收入预期以及贷款期限等因素综合考虑。