我之前帮一个朋友做贷款方案对比时，
他发现自己2025年12月和2026年1月的月供居然差了150元。
我问他房贷合同上的"重定价日"是哪天，
他完全不知道这个概念。
——这其实是房贷里一个非常关键、但被很多人忽略的细节。今天彻底讲清楚。
什么是"重定价日"
——重定价日 = 房贷利率每年重新计算的"锚定日"
核心机制：
- 房贷利率 = 5年期以上LPR + 银行加点（加点部分固定不变）
- 重定价日：每年这天，房贷利率按最新LPR重新计算
- **加点永久不变，只有LPR会随重定价日调整
- 下一年月供 = 新利率 × 剩余本金 ÷ 还款月数
——关键结论：LPR涨，月供涨；LPR降，月供降
重定价日的两个常见日期
2026年市场上的重定价日主要有两种：类型一：每年1月1日——以每年1月1日当天（或最近一次公布的）5年期以上LPR为基准
——重定价周期：
1年1次，
调整后整年保持新利率类型二：贷款发放日对应日——以贷款发放日所在月份的对日，作为重定价日
——比如2024年6月15日放款，
重定价日就是每年6月15日两种类型的市场占比：
- 1月1日重定价：约40%-50%
- 贷款发放日重定价：约50%-60%
关键场景分析
场景一：LPR下降趋势中——若重定价日是1月1日：
- 2024年12月LPR下调
- 2025年1月1日重定价后，月供立即减少
- 全年享受新利率
——若重定价日是6月15日：
- 2024年12月LPR下调
- 需要等到2025年6月15日，月供才减少
- 2025年1-5月仍按旧利率还款
——关键结论：LPR下降时，1月1日重定价比贷款发放日重定价"更早享受"
场景二：LPR上升趋势中——若重定价日是1月1日：
- 2025年12月LPR上调
- 2026年1月1日重定价后，月供立即增加
- 全年承担新利率
——若重定价日是6月15日：
- 2025年12月LPR上调
- 需要等到2026年6月15日，月供才增加
- 2026年1-5月仍按旧利率还款
——关键结论：LPR上升时，贷款发放日重定价"晚承担"
——关键结论：LPR变动方向决定哪种重定价日对你更有利
100万30年3.5%利率的真实差距
两种重定价日对比（以LPR下调10个基点为例）：
- 贷款本金：100万
- 剩余年限：30年
- 原利率：3.5%
- LPR下调：10个基点
- 新利率：3.4%
| 重定价日 |
调整后月供 |
节省月供 |
累计节省 |
| 1月1日 |
约4441元 |
约58元 |
1年内约696元 |
| 6月15日 |
约4441元 |
约58元 |
1年内约290元（仅7-12月） |
——关键结论：同样LPR下调10个基点，1月1日重定价首年比6月15日多省约400元
几个关键事实
事实一：重定价日是签合同时定下来的——签房贷合同时，
银行会让你选择重定价日。
这个选择一旦确定，整个贷款期间都按这个日执行，
不能中途修改（
个别银行支持，但需双方协商）。
事实二：加点部分不随重定价调整——LPR是变量，
加点是常量。重定价日调整的是"5年期以上LPR"部分，
银行加点永久不变。所以即使LPR回到3%，**如果加点是30BP，
实际利率仍是3.3%。
事实三：公积金贷款利率与重定价日无关——公积金贷款利率由央行和住建部统一规定，
不与LPR挂钩。
所以公积金贷款没有"重定价日"概念。
签合同时如何选择重定价日
——关键结论：根据对未来LPR方向的判断选择重定价日
如果你预期LPR未来1年内会下降：
- 选1月1日重定价 → 更早享受利率下降
- 选贷款发放日 → 晚几个月享受
如果你预期LPR未来1年内会上升：
- 选1月1日重定价 → 更早承担利率上升
- 选贷款发放日 → 晚几个月承担
如果你预期LPR相对稳定：
——关键结论：选择重定价日，本质是赌LPR的未来方向
3个被忽略的细节
细节一：重定价日的"对应日"逻辑——贷款发放日是2024年6月15日，重定价日是每年6月15日——但如果贷款发放日是2024年6月30日（非31天月份的最后一天），
有的银行重定价日是6月30日，有的银行会调整为7月1日——签合同前要问清楚银行的具体规则
细节二：重定价日是"调息生效日"还是"利率公布日"——2024年12月20日LPR下调——如果重定价日是1月1日，
通常按2024年12月20日公布的LPR执行（
因为1月1日是生效日）——但有的银行按2025年新一期LPR执行（
如果有更新公布）
细节三：还款日与重定价日的关系——重定价日 ≠ 还款日——重定价日：决定下一年月供——还款日：每月实际扣款日——
两个日期通常是同一天，
但概念不同
真实场景的展开
小王，2024年6月15日申请房贷100万30年，
重定价日是贷款发放日（6月15日）。
当前执行利率3.5%（LPR 3.45%+加点5BP）。
2024年12月LPR下调至3.4%。小王2025年1-5月月供仍按3.5%计算。直到2025年6月15日重定价后，
月供从约4441元降至约4441元。
——小王的"等待成本"是5个月，
多付利息约290元。**如果小王选1月1日重定价，
这290元可以省下。
如何查询自己的重定价日
渠道一：贷款合同——贷款合同上会明确写"重定价日"的日期类型和具体日期
渠道二：手机银行/网银——登录贷款行的手机银行或网银，
查看"贷款详情"或"还款计划"渠道三：客服电话——拨打贷款行客服电话，
人工查询重定价日渠道四：每月还款短信——部分银行在还款短信中会标注"按XX利率执行"——
对照LPR变动日期，可推算重定价日
快问快答
Q1：重定价日是几号？常见两种——
1月1日或贷款发放日。
具体看贷款合同或问贷款行。
Q2：LPR下降，我的月供什么时候减少？看你的重定价日——
1月1日重定价：LPR下调后下一年1月减少；
贷款发放日重定价：LPR下调后下一年对应日减少。
Q3：加点会变吗？不会。**加点部分在贷款期间永久不变，
只有LPR会随重定价日调整。
Q4：能中途修改重定价日吗？原则上不能。部分银行支持协商修改，但需双方同意，
且可能涉及合同变更。
Q5：公积金贷款有重定价日吗？没有。公积金贷款利率由央行和住建部统一规定，
不与LPR挂钩。
一句话总结
房贷利率"重定价日"决定了
LPR变动后你的月供何时调整。
1月1日重定价和贷款发放日重定价各有利弊——LPR下降时选1月1日更划算，
LPR上升时选贷款发放日更划算。看清这个细节，
比盯着"哪个银行利率低"更接近本质。
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