北京住房贷款政策自2023年起经历了多项调整，旨在促进房地产市场的平稳健康发展。例如，2023年4月，北京市住房公积金管理中心发布通知，调整了住房公积金贷款政策，提高了二套房首付比例和利率，同时增加了对购买改善性住房的职工的支持力度。具体来说，对于已有一套住房并结清相应购房贷款的家庭，再次申请住房公积金贷款购买第二套普通自住住房的，最低首付款比例由30%提高至50%，且贷款利率按照同期首套个人住房公积金贷款利率的1.1倍执行。

以张女士为例，她于2021年在朝阳区购买了一套总价为700万元的二手房，并已结清贷款。近期，张女士计划再次购置一套总价为900万元的二手房用于改善居住条件。根据新的公积金贷款政策，张女士需支付50%的首付，即450万元，剩余部分可通过公积金贷款解决。如果张女士选择使用公积金贷款，其贷款利率将比首套房贷款利率高出10%。假设张女士的月收入为2万元，那么她的月还款额将增加约3000元，每月总支出将接近1万元。尽管如此，相较于商业贷款，公积金贷款仍具有利率低、期限长的优势，因此对于张女士而言，这笔贷款仍然是较为经济的选择。

北京还加强了对房地产市场的监管，对非居民购房实施严格限制，以遏制投机性购房行为。如2023年6月，北京市住房和城乡建设委员会发布《关于进一步加强商品住房销售管理的通知》，明确规定非京籍居民家庭在京购房需连续缴纳5年（含）以上社保或个税，且名下无房。这不仅有助于抑制房价过快上涨，也为真正有需求的购房者提供了公平的市场环境。以李先生为例，他是一位在上海工作的北京人，计划在北京购买一套总价为1000万元的商品住房作为投资用途。由于李先生并未在京连续缴纳5年的社保或个税，他无法购买这套房产。这一政策不仅有效打击了炒房行为，也保障了真正需要改善居住条件的购房者能够顺利购房。

北京住房贷款政策的调整旨在平衡供需关系，抑制投机性购房，促进房地产市场的健康发展。对于购房者而言，在选择住房贷款时，不仅要考虑自身经济状况，还需关注相关政策变化，以便做出最优决策。