在成都购房时，选择合适的住房抵押贷款计算器可以帮助购房者更好地规划资金使用，合理安排还款计划。例如，张先生打算购买一套位于成都市中心的房产，总价为120万元，首付比例为30%，即36万元，剩余84万元将通过银行贷款解决。张先生选择了20年的等额本息还款方式，通过使用住房抵押贷款计算器，可以计算出每月需要偿还的本金和利息总额为5,932元。

根据成都地区的实际情况，银行提供的住房抵押贷款利率通常会随着市场环境的变化而调整。假设当前的贷款年利率为4.9%，那么张先生每月需要偿还的本金部分为3,776元，利息部分为2,156元。如果张先生的收入水平稳定，月收入为15,000元，扣除日常开销后，剩余可用于还贷的资金约为8,000元，张先生每月的还款能力完全能够满足贷款需求。

如果张先生的月收入有所下降，或者突发疾病导致医疗费用增加，每月可用于还贷的资金可能会减少至7,000元。张先生的月还款能力将受到影响，每月偿还的本金部分将减少至3,435元，利息部分为2,567元。在这种情况下，张先生需要重新评估自己的财务状况，考虑是否需要提前还款或延长贷款期限以减轻还款压力。

除了个人收入外，家庭成员的负债情况也会影响张先生的还款能力。假设张先生的妻子也有贷款需求，每月需要偿还的本金和利息总额为4,500元，那么张先生每月可用于还贷的资金将减少至6,500元。在这种情况下，张先生需要重新评估自己的还款能力，并与银行协商调整还款计划。

张先生还可以通过提高首付比例来降低每月的还款金额。如果张先生将首付比例提高至40%，即48万元，那么剩余贷款金额将减少至72万元。在这种情况下，张先生每月需要偿还的本金部分将减少至4,480元，利息部分为1,452元。提高首付比例不仅可以降低每月的还款金额，还可以缩短贷款期限，降低总利息支出。

在使用住房抵押贷款计算器进行还款计划规划时，购房者需要综合考虑个人收入、家庭负债以及贷款条件等因素，以便制定出最合适的还款计划。购房者还需要关注市场利率变化，以便及时调整还款计划以应对可能出现的经济风险。