在房地产市场中，代持房产借名抵押贷款这一行为日益受到关注。例如，2019年，上海的一对夫妻因借名买房引发争议，最终导致离婚诉讼。这对夫妻为了规避限购政策，由丈夫的妹妹作为名义产权人购房。当房产升值后，丈夫提出要将房产过户至自己名下，引发家庭矛盾，最终诉诸法律。此案例中，借名买房的动机在于规避政策限制，但同时也带来了法律风险和道德风险。

代持房产借名抵押贷款是指一方（实际出资人）以另一方（名义产权人）的名义购买房产，并以该房产作为抵押物向银行申请贷款的行为。在实际操作中，这种行为往往伴随着复杂的法律关系和潜在的风险。从法律角度来看，实际出资人与名义产权人之间存在隐性协议，这使得双方的权利义务界定模糊，一旦产生纠纷，难以通过合同明确权利归属。从道德角度来看，这种行为可能涉及到诚信问题，尤其是在未告知配偶的情况下进行操作，容易引发家庭内部矛盾。从金融监管的角度来看，借名买房和借名抵押贷款行为可能被认定为规避国家政策或监管规定，从而面临法律制裁和信用风险。

在实际操作中，借名买房和借名抵押贷款的法律风险主要表现在以下几个方面：一是合同效力问题。如果实际出资人与名义产权人之间的借名协议没有明确约定，一旦发生纠纷，法院可能会认定该协议无效，导致实际出资人的权益无法得到保障；二是抵押权设立问题。如果名义产权人擅自处置抵押房产，实际出资人可能无法获得优先受偿权；三是税收问题。借名买房和借名抵押贷款行为可能涉及逃税、避税等问题，一旦被税务机关发现，可能会面临罚款、滞纳金等处罚。

为了避免上述风险，建议实际出资人在进行借名买房和借名抵押贷款前，应充分了解相关法律法规，并与名义产权人签订书面协议，明确双方的权利义务，同时保留好相关证据，如转账记录、聊天记录等，以便在发生纠纷时能够提供有力证据。还应选择信誉良好的中介机构进行操作，避免选择无资质或信誉不佳的机构，降低风险。在操作过程中，应当严格遵守国家相关政策法规，避免违规操作，确保交易合法合规。