个人申请房产贷款时，所需提交的材料通常包括但不限于身份证件、收入证明、房产证明、婚姻状况证明以及贷款用途证明。以张女士为例，她计划购买一套总价为400万元的房产，打算申请20年的按揭贷款。为了确保顺利获得贷款，张女士准备了以下材料：有效期内的身份证件、银行流水和工资单作为收入证明、房产证明文件（包括购房合同）、结婚证或单身声明作为婚姻状况证明，以及一份详细的购房合同和资金使用说明。这些材料能够帮助银行评估她的还款能力和贷款风险。

从案例来看，张女士提供了充足的财务证明文件，这不仅有助于展示她的经济实力，还能够反映其稳定的收入来源。银行在审核过程中，会重点关注收入证明的真实性与稳定性。例如，银行通常会审查近半年至一年的银行流水记录，以确认申请人有持续的收入来源。银行还会考察收入水平是否足以覆盖月供及生活费用。张女士提供的工资单和银行流水记录显得尤为重要。若张女士的月收入为1万元，而每月需偿还的房贷本息为6000元，则剩余的4000元可用于支付日常生活开销，这表明她具备一定的还款能力。

房产证明文件是评估贷款风险的关键因素之一。在上述案例中，张女士提供了详细的购房合同和房产证明文件。银行会通过核对房产信息来判断房产的价值和位置是否符合贷款条件。一般来说，银行更倾向于支持地理位置优越、市场价值较高的房产项目。银行也会考虑房产的抵押率，即贷款金额占房产评估价值的比例。根据中国人民银行的规定，住房贷款的最高抵押率为70%，即贷款金额不能超过房产评估价值的70%。以张女士购买的这套房产为例，如果房产评估价值为500万元，那么她最多可以申请350万元的贷款。银行将根据评估价值确定贷款额度，并据此计算贷款利率。

在婚姻状况方面，张女士提供了结婚证。虽然婚姻状况不是决定贷款审批的直接因素，但银行可能会考虑到家庭成员的共同还款责任。张女士需要提供配偶的收入证明和其他财务资料，以便银行全面了解家庭的整体还款能力。如果张女士是单身，则需要提供单身声明，以证明其单身状态。银行通常会根据申请人提供的资料，结合其还款能力、信用记录等因素综合评估其贷款资格。张女士提供的所有材料都应当真实、准确，以提高贷款申请的成功率。

张女士为申请20年期的房产贷款准备了详尽的材料，涵盖了收入证明、房产证明、婚姻状况证明等多个方面。这些材料不仅展示了她的经济实力，还反映了她的还款能力和贷款风险。在实际操作中，不同银行可能对所需材料的具体要求有所不同，因此建议申请人提前咨询银行并详细了解相关流程和要求。