公积金贷款的审批时间一般在10至60天左右，具体取决于当地住房公积金管理中心的效率以及申请人的资料准备情况。以北京市为例，小张于2023年3月15日提交了公积金贷款申请，其资料齐全且符合要求。按照正常流程，审批时间大约为一个月，即4月15日左右可以完成审批。实际情况可能因地区政策、个人条件而有所不同。

在案例中，小张的公积金账户余额为5万元，连续缴纳时间为12个月，符合北京市公积金贷款的基本条件。小张购买了一套总价为100万元的商品房，计划贷款70万元，贷款期限为20年。根据银行规定，贷款利率将依据中国人民银行公布的最新贷款市场报价利率（LPR）来确定。2023年3月，LPR为4.3%，小张的贷款利率为4.3%。如果选择等额本息还款方式，每月需偿还约4,579元，其中本金和利息各占一半。若选择等额本金还款方式，则每月还款金额会逐渐减少，但初期还款压力较大。由于贷款期限较长，总利息支出也会相对较高，约为55万元，占贷款总额的78.6%。

公积金贷款的审批流程大致分为以下几个步骤：申请人需向当地住房公积金管理中心提交申请材料，包括但不限于身份证、户口簿、婚姻状况证明、购房合同或协议、收入证明等；住房公积金管理中心会对申请人的资质进行审核，包括公积金账户余额、缴存年限、信用记录等；审核通过后，申请人需与银行签订贷款合同，并办理相关手续，如抵押登记等。整个过程涉及多个环节，因此审批时间相对较长。

在实际操作中，部分地区为了提高服务效率，采取了简化流程、优化审批机制等方式，从而缩短了审批时间。例如，上海住房公积金管理中心推出了“一站式”服务模式，将申请、审核、放款等环节整合在一起，大大缩短了审批时间。部分地区还引入了电子化审批系统，实现了线上申请、自动审批等功能，进一步提高了审批效率。

需要注意的是，虽然审批时间有所缩短，但申请人仍需确保提供的资料真实有效，以免影响最终审批结果。不同地区的政策差异也会影响审批速度，在申请前最好咨询当地住房公积金管理中心的具体要求。