根据海南省住房公积金管理中心的规定，首套房的认定标准主要依据借款人的家庭名下是否有未结清的住房贷款记录。具体来说，如果借款人及其家庭成员名下无任何房产且从未有住房贷款记录，则可以被认定为首套房。反之，如果有已结清或未结清的住房贷款记录，则不能被认定为首套房。即使借款人名下有一套房产但无住房贷款记录，也可以被认定为首套房。

以海口市民张女士为例，她与丈夫在2019年共同购买了一套新房，但因资金紧张，没有使用住房贷款，而是通过首付全额支付。目前，张女士家庭名下只有一套房产，且无任何贷款记录。在申请住房公积金贷款时，张女士的家庭将被认定为首次购房家庭。而如果张女士的家庭在2016年购买了第一套住房，并办理了商业贷款，那么即便目前名下只有这一套房产，也不能被认定为首次购房家庭。这种情况下，张女士需要按照二套房的标准来申请贷款，即贷款利率较高，贷款额度也相对较低。

对于首套房的认定，海南省住房公积金管理中心主要依据的是借款人家庭名下的房产状况和贷款记录。张女士的家庭能够成功申请到住房公积金贷款，享受较低的贷款利率和较高的贷款额度。如果张女士的家庭不符合首套房的认定条件，即使他们目前只拥有一套房产，也将面临较高的贷款利率和较低的贷款额度。

从贷款期限的角度来看，张女士可以根据自身经济状况选择合适的贷款期限。一般来说，贷款期限越长，每月还款压力越小，但是总利息支出会增加；贷款期限越短，每月还款压力越大，但是总利息支出会减少。以张女士的情况为例，如果她选择10年的贷款期限，每月还款额会相对较低，但是总利息支出会增加；如果她选择20年的贷款期限，每月还款额会相对较高，但是总利息支出会减少。张女士需要根据自身经济状况和未来收入预期，合理选择贷款期限。

需要注意的是，海南省住房公积金管理中心对于首套房的认定标准可能会随着政策的变化而调整，因此借款人需要关注相关政策变化，以便及时了解最新的认定标准。借款人还需要关注当地的房地产市场情况，以便更好地规划自己的购房计划。