杭州地区的住房抵押贷款计算主要基于银行提供的贷款利率、贷款金额和贷款期限等因素。以2023年为例，假设某客户欲购买一套价值400万元的房产，并计划通过银行贷款280万元，贷款期限为15年，贷款利率则在2.75%到3.5%之间浮动。根据当前市场情况，我们可以选取2.9%作为贷款利率进行具体计算。

根据公式：每月还款额 = 贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率) ^ 还款月数 / ((1 + 月利率) ^ 还款月数 1)，将贷款金额280万元（即2800000元），贷款期限15年（即180个月），月利率0.029%，代入上述公式，可以得出每月还款额为21649.23元。15年内，客户总共需支付利息总额为1144428.2元，总还款额为3944428.2元。若选择20年，则每月还款额降低至19445.25元，但总利息支出增加至1479644.7元，总还款额达到4279644.7元。

以案例中的客户为例，若选择15年期贷款，其每月需还款21649.23元，年还款额为259,790.76元；而若选择20年期贷款，则每月还款额降至19445.25元，年还款额为233,343元。尽管长期贷款的月供较低，但总的利息支出却比短期贷款多出335216.5元。这说明，虽然短期贷款的月供较高，但由于贷款期限较短，客户在贷款期间所支付的总利息相对较少，因此从长远来看，选择较短的贷款期限通常更为经济实惠。

客户还需考虑自身的财务状况，选择合适的贷款期限。如果客户目前收入稳定且预期未来收入增长，可以选择较短的贷款期限以减少利息支出。反之，如果客户当前收入不稳定或预期未来收入下降，可以选择较长的贷款期限来减轻每月的还款压力。例如，对于刚参加工作的年轻人来说，可能更适合选择较长的贷款期限，以便在未来收入增加时能够更好地应对较高的月供。

在选择住房抵押贷款期限时，客户应综合考虑自身财务状况、收入预期以及贷款利率等因素，权衡利弊，做出最适合自己的选择。建议客户在签订贷款合同前，详细了解贷款条款和条件，确保自己充分理解并接受所有费用和风险。