杭州的房屋抵押贷款在近年来确实面临着一些挑战。以王先生为例，他在2023年初计划通过抵押自己名下的一套房产来获得一笔资金用于创业项目。在向多家银行咨询后，他发现贷款条件比预期要苛刻得多。银行普遍提高了首付比例，从原来的30%提高到了40%，并且贷款期限也从20年缩短到了15年。利率也有所上调，从原先的LPR+50BP（基点）提升至LPR+60BP，这意味着每月还款额将增加。

这一现象并非个例。据杭州市房地产交易中心数据显示，2023年上半年，杭州全市房屋抵押贷款申请量较去年同期下降了约15%，其中大多数是由于贷款条件收紧导致的。具体来看，银行为了降低风险，纷纷提高了抵押率上限，一般情况下，个人住房抵押贷款的最高抵押率不得超过70%，而商业用房则更低，一般不超过50%。银行还加强了对借款人的资质审查，不仅要求借款人具备稳定的收入来源和良好的信用记录，还增加了对负债情况的审核力度，确保借款人有足够能力偿还贷款本息。

造成这一现象的原因主要有以下几点：一是经济环境变化。随着国内经济增长放缓，银行对于信贷风险的把控更加严格，尤其是对于房地产行业的依赖度较高。二是政策调控影响。自2022年下半年以来，国家出台了一系列房地产市场调控措施，旨在抑制房价过快上涨，稳定市场预期。这些政策不仅包括限购限贷措施，还包括加强金融机构对房地产贷款的风险管理。三是市场需求变化。近年来，随着年轻人购房观念的变化以及人口老龄化加剧等因素的影响，住房需求结构发生了改变，使得部分区域的房地产市场供需失衡，从而影响到房屋抵押贷款的审批难度。

面对上述挑战，购房者和借款人可以采取以下策略应对：提前做好财务规划，确保有足够的现金流支持还贷；选择信誉良好、服务优质的银行或金融机构办理业务；再次，了解最新的贷款政策和市场动态，以便及时调整自己的贷款方案；考虑与其他家庭成员共同申请贷款，以分散风险并提高获批的可能性。

尽管当前杭州房屋抵押贷款存在一定的难度，但通过合理规划和个人努力，仍然有机会获得满意的贷款条件。