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问题1、中小企业贷款渠道有哪些？问题2、针对中小企业有哪些好的信贷产品问题3、请问为什么中小企业很难贷款?问题1、中小企业贷款渠道有哪些？
中小企业贷款总体来说分为抵押贷款和无抵押贷款。而细分又有以下几种方式：
中小企业贷款方式一、综合授信即对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了贷款成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。
中小企业贷款方式二、信用担保贷款目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。
中小企业贷款方式三、项目开发贷款一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。
中小企业贷款方式四、自然人担保贷款2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。
中小企业贷款方式五、个人委托贷款中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项贷款业务新品种--个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。办理个人委托贷款的基本程序是：1.由委托人向银行提出放款申请。2.银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。4.借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。5.银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。
中小企业贷款方式六、票据贴现贷款票据贴现贷款，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种贷款方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现贷款，远比申请贷款手续简便，而且贷款成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是“用明天的钱赚后天的钱”，这种贷款方式值得中小企业广泛、积极地利用。
中小企业贷款方式七、典当贷款典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种贷款方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。首先，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。
中小企业贷款方式八、知识产权质押贷款知识产权质押贷款是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请中小企业融资。由于专利权等知识产权实施与变现的特殊性，目前只有极少数银行对部分中小企业提供此项中小企业融资便利，而且一般需由企业法定代表人加保。尽管如此，那些拥有自主知识产权的优秀中小企业仍可一试
问题2、针对中小企业有哪些好的信贷产品
中小企业贷款总体来说分为抵押贷款和无抵押贷款。而细分又有以下几种方式：
中小企业贷款方式一、综合授信即对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了贷款成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。
中小企业贷款方式二、信用担保贷款目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。
中小企业贷款方式三、项目开发贷款一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。
中小企业贷款方式四、自然人担保贷款2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。
中小企业贷款方式五、个人委托贷款中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项贷款业务新品种--个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。办理个人委托贷款的基本程序是：1.由委托人向银行提出放款申请。2.银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。4.借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。5.银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。
中小企业贷款方式六、票据贴现贷款票据贴现贷款，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种贷款方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现贷款，远比申请贷款手续简便，而且贷款成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是“用明天的钱赚后天的钱”，这种贷款方式值得中小企业广泛、积极地利用。
中小企业贷款方式七、典当贷款典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种贷款方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。首先，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。
中小企业贷款方式八、知识产权质押贷款知识产权质押贷款是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请中小企业融资。由于专利权等知识产权实施与变现的特殊性，目前只有极少数银行对部分中小企业提供此项中小企业融资便利，而且一般需由企业法定代表人加保。尽管如此，那些拥有自主知识产权的优秀中小企业仍可一试
问题3、请问为什么中小企业很难贷款?
同学你好，很高兴为您解答！
为您解答：
难，原因有下：
（一）从中小企业自身情况看，信用程度低是贷款难的最主要原因
1.企业债务负担沉重，偿债能力不强。
2.财务行为不规范，财务信息失真严重。管理水平低下是目前中小企业的突出问题，具体表现为财务管理水平低、报表帐册不全、内控制度不严。一些中小企业出于某种目的，一厂多套报表，或者干脆不建帐，财务信息严重失真。在这种情况下，银行不能准确、快速地判断这些企业及其负责人的真实信用水平，放贷自然比较谨慎。
3.信用度低，逃废债情况严重，银行维权难度较大。中小企业贷款风险高，所形成的不良贷款清收和核销程序与大企业相比，困难得多。在经营出现风险以后，通过企业改制、申请破产、转产、注销法人，甚至一逃了之等方式悬空或逃废银行债务现象比较普遍。这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大威胁，而且也极大地降低了企业的信誉度，恶化了银企关系，严重地挫伤了金融机构贷款投放的积极性。
4.企业内在素质低下，生存能力普遍不强。由于相当部分的中小企业存在着经营粗放、技术落后、设备陈旧、产品竞争力不强等问题，在竞争激烈的市场上淘汰率远远高于一般大企业。
（二）从银行经营管理来看，风险管理约束加强是中小企业难以取得贷款的最主要因素
1.成本、收益和风险不对称，银行更愿意贷款给大企业。在银行看来，中小企业就是小麻雀，肉少还容易飞。中小企业贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可，据测算，对中小企业贷款的管理成本，平均是大企业的五倍左右，而风险却高得多。在这种情况下，银行当然乐意做大企业的“批发”业务。我们在调查中了解到，
2.过度强调责任约束，激励机制不足，银行不敢轻易贷款。银行经营，强调安全性、效益性和流动性，其中，安全性排在首位。
3.贷款权限上收，不良资产增多，资产负债比率过高，使部分金融机构在中小企业贷款问题上，表现出了一定的“不能性”。
（三）担保难落实是中小企业在贷款过程中需要解决的最大难题
根据《商业银行法》规定，银行发放贷款，申请企业应提供必要的担保，而抵押品不足、担保落实难，恰恰是当前中小企业融资，特别是申请贷款过程中遇到的最大难题之一。这是中小企业的资产结构特征、金融机构在抵押物上的偏好，以及政府行为的不协调共同作用的结果。
1.从金融机构对抵押物的偏好看，虽然《担保法》并没有规定流动资产不可用作抵押，但金融机构在实际操作中，往往不愿接受中小企业的流动资产抵押，而要求企业用固定资产来抵押，尤其偏好房地产。究其原因，主要是流动资产价值起伏较大，特别是在企业生产过程中物理形态容易发生变化，金融机构不易监控，监督成本也较高。机器设备等固定资产则因为专用性强，变现困难，银行也不愿意接受。
2.从中小企业的资产结构看，绝大部分中小企业尚处于原始资本积累阶段，经济实力较弱，资本金不足，资产负债率较高，固定资产占比小于大企业，难以提供满足金融机构要求的有效抵押品。彼此之间，则因为风险问题，也不愿意互相提供担保。
3.从政府行为方面考虑，主要有两方面不协调：
一是在企业办理资产评估、抵押登记的过程中，程序复杂，收费过高，有时甚至高于银行利息收入，不仅加重了企业负担，给银行发放新的贷款和完善贷款手续也带来了一定的困难。加之一些部门违规执法，乱收费，给企业获得贷款又增添了不小的难度。企业在办理资产抵押登记手续之前，需要先进行资产评估，评估时评估部门按估价金额的高低收取手续费用，估价越高，收费越多，有时借款人为多取得贷款，也希望多评估。这样，对于银行来讲，就形成了抵押资产“高进低出”的怪现象，极大地损害了金融企业的利益。
二是中小企业信用担保中心关于追偿期限的规定，束缚了自身业务的开展。
此外，金融部门还认为，政府功能的严重错位在一定程度上也加剧了中小企业贷款的难度。我们在调查中了解到，市内各家金融机构普遍认为，我市的信用环境极差，其中一个很重要的原因，就是政府在由计划经济向市场经济转轨的过程中，职能转换尚不到位。由于“银行是国家的，企业是地方的”，政府一些部门普遍存在着“重贷轻还”心理，偿债意识较差。具体表现在：一是重视帮助企业协调贷款，而在还款问题上表现乏力。二是借改革之机，采取多种办法，故意悬空或逃废银行债务现象比较严重。三是相当一部分与政府有关的金融债权因多种原因难以实现。银行反映，由于政府角色错位，加之企业逃废债情况严重，我市信用状况近几年来急剧恶化。在这种情况下，中小企业要想获得银行支持，难度就更大了。
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