个人消费贷款介绍：

　　个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。

　　个人消费贷款风险：

　　风险一：有些人向银行贷款后，用于购买股票、证券等风险性金融产品， 抑或用于为企业盲目扩大生产，这都导致了收益的不确定性。与此 同时，还需注意的是金融市场的波动与毕业生就业压力的上升，使 很多大学生在毕业后很难找到工作，这就致使他们无法按期偿还助 学贷款，也就加剧了消费信贷的风险。

　　风险二：现行法律对消费者个人贷款方面的条款很少，对于违约惩 处的办法也不具体，造成了消费信贷的风险。而西方国家如美国，已 经拥有非常完善的消费信贷法律体系，对消费信贷提供了法律保 障，促进了消费信贷的发展并扩大了其规模。

　　风险三:个人信用制度尚未建立，银行缺乏掌握借款人收入水平、财产情况和还款意愿的能力。因此，在消费信贷发生后，时有恶意欺诈行为发生，而银行原有的征询方式已经不能保证信用信息的真实性。个人信用制度对良好的社会风气产生了巨大的推动力，为我国社会主义建设树立道德标准。

　　风险四：人民银行为扩大内需，促进经济增长，鼓励各商业银行发 展信贷业务。这样的指令却造成了一些商业银行的违规操作，为了 扩大信贷规模，对下属银行下达硬性指标。造成不少银行对一些无 收入保障、信用低、风险高的个人提供消费贷款，这种情况的发生和 蔓延会对消费信贷产生负面影响。

　　个人消费贷款风险如何防范：

　　1、营造有利于消费信贷风险控制的外部环境

　　完善的法律法规制度是有效进行个人信贷风险管理的有力保障，是控制消费信贷风险管理中惩戒制度的有力保证。而当下我国在消费信贷方面的立法还不是很完善，许多配套的法律法规的缺失使得大量债权得不到有效保障。政府应将控制消费信贷风险列为亟待立法完善的课题。应尽快制订一部综合性的《消费信贷法》，规范有关问题的流程、制度，从而引导我国商业银行顺利开展消费信贷业务。

　　2、建立消费信贷的担保保证制度

　　担保是为社会化风险转移机制。担保分为物的担保和人的担保。物的担保是消费者以自己拥有的不动产、动产和有形资产为抵押和质押担保债务偿还，如到期不能履行其义务，银行可以行使其对担保物的权力来满足自己的债权。人的担保是独立的第三方作为担保人，以法律协议形式做出承诺，在消费者不能按期偿还其债务时，担保人将承担其偿债义务。

　　3、规范商业银行消费信贷流程

　　要规范信贷流程，必须从源头加以控制，层层落实。要建立健全贷款管理责任制度。个人消费信贷风险管理的流程包括产品的设计与影响、贷前审批、贷后管理以及清贷管理几个步骤。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控，从而从流程上有效规避消费信贷风险。