12月最新LPR利率公布

来源：融房贷2025-12-14 10:58:08

以下文章来源于公众号：小融聊房

12 月最新LPR：1 年期 3.00%，5 年期以上 3.50%。很多人问小融：利率没降，现在办房产抵押贷是不是不划算？其实不然，央行虽然没动 LPR，但银行私下里的竞争早就卷起来了，尤其是上海核心区的抵押贷，优质客户已经能拿到 2.35% 的年化，比 LPR 基准还低不少。

先搞懂：LPR 为啥一直 “按兵不动”？

不是央行不想降，主要是两个原因卡住了。首先 LPR 定价得看“锚”，现在 7 天期逆回购利率还是 1.40%，MLF 利率也没调，没有政策利率支撑，LPR 自然没法降。其次 银行压力也大，净息差都快跌破 1.5% 的警戒线了，再主动降加点就没利润了。

不过大家也别慌，专家都说年底到明年初还有下调空间，毕竟现在经济需要流动性支持，尤其是房地产市场，说不定 5 年期 LPR 会单独下调。小融提醒一句：LPR 是每月 20 号公布，想办贷款的可以盯着这个日子，有变动能第一时间反应。

真实案例：浦东业主转贷，一年省 6.8 万

上周帮塘桥的张姐办了抵押转贷，她的情况很有代表性。房子在浦东核心区，市场价 820 万，之前的贷款年化 3.5%，剩余本金 480 万。本来她觉得 LPR 没降，转贷意义不大，结果跟我聊完才知道，现在 上海城商行的经营贷利率已经降到 2.35% 了。

我们帮她匹配了一家支持 “老房龄 + 免过桥” 的银行，她的房子房龄 20 年，刚好符合要求。整个流程 14 天就办完了，不用自己掏过桥费，银行直接对接解押。现在她的年化降到 2.35%，算下来 一年能省 6.8 万利息，剩余的 66 万贷款额度还能用来周转生意。
其实像张姐这样的情况不少，很多人不知道 LPR 不变不代表实际利率不变，银行会根据客户资质和房产情况调整加点，核心区的优质房产议价空间更大。

不同人群怎么应对？小融给 3 个实在建议

已购房者：先看贷款合同的重定价日，如果是 1 月 1 日，那明年 1 月才会按最新 LPR 调整，现在不用急着操作。如果利率偏高（比如年化 4% 以上），可以看看有没有转贷机会，尤其是 房产在核心区、征信没问题的朋友。

计划办抵押贷的：别只看 LPR，多对比几家银行的实际加点。现在上海银行间竞争激烈，国有行、城商行的政策不一样，优质客户（征信好、流水足）能拿到更低利率，部分银行抵押成数还能到 7 成。
观望者：可以先准备材料，比如房产证、流水、营业执照这些，等 LPR 下调窗口打开再出手。另外要注意，民间借贷利率不能超过 LPR 的 4 倍，现在 1 年期 LPR 是 3.00%，超过 12% 的就别碰了，不合法。

结尾：利率窗口还在，选对方式才省钱

其实 12 月 LPR 不变反而给了大家缓冲期，不用跟风扎堆办贷款。小融在上海做了 8 年抵押贷，最大的感受是，现在市场不缺低利率产品，缺的是匹配自己情况的方案。

不管是转贷还是新办贷款，核心是先搞清楚自己的需求：是想省利息，还是想盘活资金？房产位置、资质怎么样？把这些捋明白，再找对渠道，就能抓住当前的利率红利。如果有具体问题，也可以留言问我，知无不言～

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