来源于知乎账号：姗姗来迟

坐标上海，从事房产抵押贷款十年

先跟大家说下，什么是二次房屋抵押贷款？​

我理解的就是，你名下的房子已经办过一次房贷了（还没还清），现在想再用这套房的剩余价值，去银行或者贷款机构再贷一笔钱。这里关键得是房子有 “剩余价值”—— 比如你家房子现在估值 100 万，还有 30 万房贷没还，那剩余价值大概就是 70 万。​

一、条件​

1、房产要求​：首先得是商品房，像公寓、商铺、写字楼能不能办，得看具体机构的规定，回迁房、小产权房基本办不了；​

房子必须有完整产权，得有房产证或者不动产权证，而且不能被查封，也不能同时抵押给好几个人；​

房龄一般不能超过 20-25 年，不同银行要求不一样，太老的房子申请起来难度会大很多。​

房子的剩余价值要够​

银行会按 “评估价 × 抵押率 - 未还房贷余额” 来算可贷额度，这个结果得比你想贷的金额多才行。举个我自己算的例子：房子评估价 100 万，常见的抵押率是 60%，你还有 30 万房贷没还，那能贷的上限就是 100×60% - 30=30 万。​

2、借款人资质：年龄得在 18-65 岁之间，有些机构上限是 60 岁；

得有稳定的工作或者收入，比如你是上班族，就需要提供工资流水，要是做生意的，就得准备营业执照和经营流水；

​征信不能太差，不能有连续逾期的记录，近 2 年逾期次数一般不能超过 6 次，而且个人负债也不能太高，比如信用卡别刷爆，其他贷款也别太多；​

3、房子得是自己住或者直系亲属住，有些机构不接受纯投资用的房子。​

还有些其他小要求​;第一次的房贷得还款满 1 年以上，少数机构满 6 个月也可以，但还款期间不能有逾期记录；贷款用途也得合法，比如用来装修、做生意周转都可以，不能用来炒股、买房这些。​

二、准备材料

1、房产相关材料​

房产证或者不动产证，原件和复印件都得准备；​

第一次房贷的借款合同，还有近 6-12 个月的还款明细（这个可以去原贷款银行打印）；​

房子的评估报告，不过有些银行会指定评估机构，不用自己提前准备。​

个人和收入相关的材料​

2、个人相关材料：身份证、户口本肯定得有；要是已婚，还得带结婚证，未婚的话就不用；​

收入证明，你是上班族，就找公司开，要是做生意的，就得带营业执照和纳税证明；​

近 6 个月的银行流水，工资卡或者经营流水都可以，主要是为了证明自己有还款能力；​

个人征信报告，自己去人民银行网点打、自助机打都行，也能在手机银行申请，有效期一般是 1 个月。​

3、一些补充材料​

贷款用途证明，比如装修合同、进货合同这些，有些机构会要求提供；​

资产证明，像车本、存款单之类的，不是必须的，但准备上可能能提高申请通过率。​