以下内容来源于公众号：小融聊房

前几天有个粉丝找小融，离婚才 3 个月，手里拿着房产证想办抵押，结果银行直接拒了。他特别纳闷：“房子都归我了，房产证也是我名字，为啥不能贷？” 其实这种情况小融见得不少，离婚后想用房本办抵押，看着手续齐全，却屡屡碰壁。今天就跟大家说一说，到底是什么原因卡着不让过。

就像上个月的张哥，徐汇的房子是婚内买的，离婚时跟前妻口头约定房子归他，协议里只写了 “各自财产归各自所有”。结果办抵押时，银行一看协议就摇头：“没法证明这房子是你单独所有啊，万一你前妻后续来争产权，我们风险太大。”

银行要的是 100% 明确的产权，离婚协议没白纸黑字写清 “某房产归男方 / 女方单独所有”，哪怕房产证是你一个人的名字，也会被认定为产权有争议。毕竟婚内买的房，默认是共同财产，没明确分割，银行可不敢冒这个险。

 小融之前遇到个客户，离婚协议写了房子归她，但她嫌过户要花钱、又费时间，就一直没办。结果去办抵押时，不动产登记簿上还是两个人的名字。银行说，根据规定，不动产物权得登记才生效，没过户就还是共同财产，单方没法办抵押。 哪怕你拿着法院判决书也一样，必须先办过户，把产权落到自己名下，银行才会接。

2、离婚时间太短。上海多数银行要求离婚满 6 个月到 1 年才受理，怕的是 “假离婚避债”。

3、征信有问题。离婚后收入、负债变化，或者之前有逾期，都会影响审批。

 4、还款能力不达标。离婚后收入可能减少，银行会担心你无力承担抵押贷的还款压力，审批时会格外严格。

2、先办产权过户。拿着离婚协议或法院判决书，赶紧去不动产中心办过户，把登记簿改成自己的名字。

3、提前查征信。自己先打份征信报告，看看有没有逾期、查询次数是不是太多，有问题提前处理。 

4、选对银行。不同银行对离婚时间、产权要求不一样，上海有些银行对离婚满 3 个月的客户也能受理，多对比几家。

其实离婚后办房产抵押，核心就两件事：让银行确认 “产权没争议” 和 “你能还上钱”。只要把离婚协议写透、把产权过户好，再选对银行，审批就不会太费劲。 

如果实在不清楚自己的情况能不能办，也可以找小融聊聊，帮你看看材料、分析下方案，毕竟办贷款这事，多避个坑就少跑趟腿～