黄老师最近收到粉丝提问——“申请贷款时，银行到底更看重我的收入资产，还是征信记录？”
有人说“资质够硬，征信有瑕疵也能过”，也有人吐槽“月入3万，征信被查花了，还是被很多银行拒绝了”。
其实资质决定你能贷多少，征信决定银行敢不敢发放贷款 具体怎么看？
一、资质——合适的人选
黄老师先来说说资质。简单理解，资质就是银行或者贷款机构认为其是否具备还款能力和意愿，是作为一名合格借款人的条件。涵盖很多方面：
1、年龄： 一般要求在18-65周岁之间，毕竟年轻人有发展潜力，年长者有稳定收入。
2、收入水平：银行会看你的工资流水、经营收入等，确保你有能力按时还款。
银行在审批贷款时，会将月收入与月还款额的比例作为一个重要考量。例如，很多银行倾向于将这个比例控制在40%-50%以内。这意味着如果借款人的月收入是1万元，那么借款人的月还款额最好不要超过4000-5000元。
针对就业人群，一些金融机构会考察申请人的在职时长。例如，在同一单位连续工作满6个月甚至12个月以上，会更受青睐。对于个体工商户或企业主，则会看其经营的稳定性和连续经营时间，通常要求在1年以上。
4、负债情况： 借款人身上背了多少债务。其他贷款、信用卡账单等都会被纳入考量。
银行还会关注你的总负债率。在2025年，对于大部分个人贷款，银行通常会设定一个警戒线，例如总负债占总资产的比例不超过50%，或者月负债（包括房贷、车贷、信用卡等）占月收入的比例不超过50%-60%。具体比例会因银行和贷款产品而异。
婚姻状况、学历、职业类别（公务员、事业单位、大型企业员工通常更受欢迎）等也会在一定程度上影响借款人的资质。
征信——可靠的借款人
征信，记录了借款人过去所有的信用行为，包括但不限于：
- 贷款记录：
- 信用卡使用情况：
- 其他信贷业务：
- 查询记录：
征信的好坏直接决定了你在金融机构眼中的可靠度和信用评分。
哪怕是几百块的小额贷款，一旦逾期，都会在征信报告上留下记录。
根据央行征信系统的最新数据显示，连续逾期超过3次，或者累计逾期次数达到6次以上，都会让你的征信评分大幅下降，很多银行会直接拒绝贷款申请。即便是单次逾期超过90天，其负面影响也会非常严重。
长期使用信用卡额度的90%以上，即使按时还款，也可能被视为过度负债或信用风险较高。
银行等金融机构普遍关注的信用卡使用率一般建议控制在30%-50%之间。如果长期高于80%，虽然不一定会被拒，但可能会影响贷款额度和利率。
短时间内，被多家金融机构频繁查询个人征信（非本人主动查询），也会引起银行的警惕，担心你正在以贷还贷。
对于短期内（例如3-6个月）征信被查询的次数，银行通常会设定一个阈值。如果查询次数超过5次，尤其是一些硬查询（如申请贷款、信用卡），可能会让银行认为你的信用状况不稳定，增加获批难度。
一份干净、良好的征信记录，能让你在贷款申请上遇到的问题更少，甚至能帮你争取到更低的利率和更高的额度。
那么，到底哪个更重要？
我们经常会听到有人说：“我收入很高，但征信有问题，贷不了款。”或者，“我征信很好，但收入不够，也贷不了。”
这说明了一个事实：资质和征信，并非非此即彼的关系，而是相辅相成的“
- 良好的资质是基础：
你得先有能力还款，有稳定的收入来源，这是银行愿意借钱给你的前提。银行首先会评估你这个人值不值得借钱。
- 良好的征信是保障：
在你有能力还款的同时，你的历史信用记录证明了你会不会按时还钱。银行需要你过去的行为来背书，证明你是一个值得信赖的伙伴。
最近几年，大数据和风控技术会越来越成熟，银行等金融机构在审批贷款时，会更全面地综合考量你的资质和征信。
- 如果你的资质非常好（例如，高收入、稳定职业、低负债），即使征信上有一些非常轻微的瑕疵（例如，早年一两次小额逾期且已还清），银行可能还会给你机会，但通常会伴随更高的利率或更严格的条件。
- 反之，如果你的征信记录非常完美，但资质却非常薄弱（例如，收入不稳定、负债率过高），银行也很难批准贷款。
想要顺利贷款，怎么办？
-
夯实你的“资质”：
- 提高收入：
- 稳定职业：
- 控制负债：
- 增加资产：
如有能力，可以考虑配置一些能够提升自身“软资质”的资产。
-
维护你的“征信”：
- 按时还款是王道：
无论是房贷、车贷还是信用卡，都务必做到“有借有还，再借不难”。
- 理性使用信用卡：
- 避免“过度查询”：
谨慎申请贷款和信用卡，不要“货比三家”式地频繁查询。
最后黄老师想说，贷款是需要郑重的事情，也是你与金融机构建立信任的过程。无论是资质还是征信，都是你在这个过程中的重要资产。
