公积金贷款的最长年限为20年。以某城市为例，张女士于2017年通过公积金贷款购买了一套价值200万元的房子，首付比例为30%，即60万元，剩余140万元通过公积金贷款支付。根据当地政策，张女士可以选择的贷款期限最长为20年。假设她选择了最长期限，那么每月需要偿还的贷款本息大约为8,590元，总还款额约为206万元。

在实际操作中，贷款期限的选择会受到多种因素的影响。贷款期限直接影响到每个月的还款金额和总的利息支出。比如，如果张女士选择的是10年期贷款，那么每月需要偿还的贷款本息将增加至16,740元，总还款额将达到399万元。相比之下，10年期贷款虽然缩短了还款时间，但每月的还款压力显著增大，且总的利息支出也明显增多。

贷款期限还与个人的经济状况密切相关。对于收入稳定、短期内没有重大财务需求的人来说，选择较长的贷款期限可以减轻当前的还款负担，为其他方面的财务规划留出更多空间。而对于收入波动较大或有较大财务需求的人来说，选择较短的贷款期限则更为合适，可以避免因还款压力过大而影响生活质量。

利率的变化也是决定贷款期限的重要因素之一。虽然目前的贷款利率相对较低，但如果未来市场利率上升，选择较短的贷款期限可以避免更高的利息支出。相反，如果预期未来利率将下降，则选择较长的贷款期限可能更为划算。

在选择公积金贷款的期限时，借款人应该综合考虑自己的经济状况、未来的收入预期以及市场利率变化等因素。在上述案例中，张女士可以根据自己的实际情况做出最合适的选择。例如，如果她预计在未来几年内收入会有显著增长，或者希望降低当前的还款压力，可以选择较长的贷款期限；反之，如果她认为未来可能会遇到财务困难，或者希望尽快还清贷款，可以选择较短的贷款期限。

需要注意的是，具体贷款期限的选择还需遵循当地住房公积金管理中心的规定，并结合个人的具体情况来确定。在申请贷款前，建议详细咨询相关部门，了解相关政策和规定，以便做出最优决策。