在讨论公积金贷款房产抵押的相关问题时，我们首先需要明确的是，这种贷款方式通常适用于有稳定收入且缴存公积金的购房者。以北京某公司职员小李为例，他计划购买一套总价为400万元的房产，希望通过申请住房公积金贷款来减轻首付压力。根据北京市住房公积金管理中心的规定，小李可以申请最高7成的贷款额度，即280万元。但考虑到小李目前的还款能力以及未来的预期收入，最终确定贷款额度为200万元，贷款期限为15年。

对于小李来说，选择15年的贷款期限意味着每月需偿还约16,000元的本金和利息，而如果选择20年的贷款期限，则每月只需偿还约13,000元。从长远来看，选择较短的贷款期限虽然会增加每月的还款压力，但也意味着总的利息支出较少。以小李的情况为例，选择15年期的贷款，总利息支出约为119万元；而选择20年期的贷款，总利息支出则增加到163万元。在权衡每月还款能力和未来收入预期后，小李选择了15年期的贷款。

公积金贷款房产抵押除了需要关注贷款期限的选择外，还需要注意以下几个方面：

1. 评估房产价值：房产作为抵押物，其评估价值直接影响贷款额度。若房产评估价值低于市场价值，可能会导致贷款额度不足，影响购房计划的实施。在申请贷款前，应确保房产的评估价值合理，并与银行或公积金管理中心充分沟通，了解具体的评估标准和流程。

2. 还款能力证明：银行或公积金管理中心会审核借款人的收入情况，确保其具备按时还款的能力。小李需要提供近一年的工资条、税单等证明材料，以证明自己的还款能力。还可能需要提供个人信用报告，以评估借款人的信用状况。

3. 提前还款条款：部分公积金贷款合同中包含提前还款条款，允许借款人提前部分或全部偿还贷款。如果小李在未来几年内收入有所增长，可以考虑提前还款，减少利息支出。但在决定提前还款之前，应仔细阅读合同条款，了解提前还款所需的手续费及其他相关费用。

选择合适的公积金贷款房产抵押方案需要综合考虑贷款期限、还款能力、房产评估等因素。通过合理规划，可以有效降低贷款成本，实现购房目标。