房是家庭的大事，同时也可以说是家庭最大的支出，买对高房价，贷款买房是必须的。但是随着房地产市场的“暴涨”现象越演越厉害，还没买房，或想要买房的小伙伴们已经被“房价”两个字虐得体无完肤了，还能让人愉快地买房吗？那么说到要买房了，就会涉及到贷款的问题，如今房价越来越高，可不是人人都能全款拿下的。那么，买房商业贷款的方式有哪些呢？

　　一、住房公积金贷款：还款利率优势明显

　　1、优点：利率低，还款方式极为灵活，只要借款人每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款额。二套房使用公积金贷款，还可依旧参照首套房政策。

　　2、缺点：唯一缺点是上限额度一般控制在100万元，资质良好的客户最多也只能达120万元左右。

　　3、适用人群：购买小户型的公积金缴存者。

　　4、贷款对象： 正常缴存住房公积金，并购买本市城镇具有所有权自住住房的职工家庭。

　　5、申请条件：

　　（1）具有当地常住户口或有效居留身份；

　　（2）申请贷款前连续正常缴存住房公积金满6个月；

　　（3）借款人家庭没有尚未还清的住房公积金债务。

　　6、贷款期限： 购买新建商品房贷款最长期限为30年，且不超过借款人法定离退休年龄后5年，购买二手房贷款最长期限15年，且不超过借款人法定离退休年龄后5年。

　　二、普通商业贷款：智取还款方式能省钱

　　1、优点：商业贷款额度高，并提供等额本金、等额本息、双周供等多样化还款方式。只要还款方法得当，就能减轻购房者的按揭负担压力。商业贷款还贷年限一般为30年左右，为购房人提供了充裕的还款时间。

　　2、缺点：银行对于购房人的第三套房不予贷款，且还款利率较公积金贷款稍高。 适用人群：企业高层或者收入较稳定的人群。

　　3、普通商业贷款特点：

　　（1）贷款涉及三方一物，贷款方(银行)、借款方(购房人)、保证方(发展商)和抵押物(产权房)；

　　（2）借款方必须以所购房产作抵押；

　　（3）贷款对象是购买产权房的个人购房者；

　　（4）贷款额必须控制在购房款以内，一般不超过购房款的80%；

　　（5）贷款回收方式一般是由借款方分期(按月)归还贷款本息。

　　4、注意事项： 关于贷款期限，按银行现行政策，个人住房贷款的最长期限为30年，另按照银行对借款申请人的年龄限制，申请人申请的贷款期限＋申请人申请贷款的年龄不应超过65（男性）或60（女性），所以借款人可申请的个人住房贷款期限最长为65（男性）或60（女性）减去借款申请人申请贷款时的年龄，且不得超过30年。

　　三、组合贷款：住房公积金＋银行商贷

　　当购房者满足公积金贷款申请条件，但购房金额仍有不足的部分，可再向银行申请住房商业贷款，构成组合贷款，在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。

　　1、优点：集合了住房公积金贷款与银行商业贷款双重优势，贷款额度更高，还款压力更小，最省钱的一种形式。

　　2、缺点：申请人必须同时符合住房公积金和银行商业贷款两者的申请资格，要办理两个贷款，时间周期比较长，操作流程更复杂。

　　3、适用人群：刚需性购买、有稳定工作。

　　四、抵押消费贷款：灵活“玩转”不动产

　　1、优点：适用范围广，借款人可将现有完全产权的房屋作为抵押物，贷得的款项可用于购车、住房装修等用途。在借款人的个人条件及资料俱全的情况下，经审核可快速放款，满足快速融资的需求。

　　2、缺点：还款利率较高，一般最长还款时间仅为10年。

　　3、适用人群：有房且急需资金用于各类消费或经营的人员。

　　4、要注意四类房产不能用于抵押：

　　（1）未结清贷款的房产。

　　（2）部分已购公房。

　　（3）未满5年的经济适用房。

　　（4）未取得房产证的小产权房。

　　五、补按揭贷款：买房人新“钱”途

　　补按揭贷款是指借款人以所购房产且产权证下发日期在3年内的房产作为抵押物，向银行申请的贷款，用于偿还借款或其他用途，借款人再分期向银行还本付息的一种按揭贷款方式。

　　1、优点：凡全款购买房产，房产证未超过一年的借款人均可办理。贷款成数较高，年限长;

　　2、缺点：还款利率稍高，基准利率上浮15%至20%。

　　3、适用人群：全款买房后急需融资且房产证自颁发日期起未超过一年时间的借款人。