什么是社区银行？

　　“社区银行”概念发源于美国，是指办理业务咨询、贷款、理财、银行卡、电子银行等基本业务的小型支行网点,是银行服务网点的一种类型,主要面向生活小区的居民提供有针对性的金融服务。

　　虽然社区银行不能直接提供柜台现金业务,但可增设自助设备办理现金业务。其具有投入小运营成本低的优势，同时居民下班银行上班，可以方便社区居民，满足了日常消费需求。

　　社区银行如何定义？目前来看并没有完全统一的标准。截止目前，社区银行没有统一定义，在不同国家也有不同的称谓，在日本被称作“地方银行”，德国将其称作“区域银行”，在国内，从目前几家银行的实践来看，社区银行的定义则几乎等同于“开在社区、服务社区的银行”。

　　一般来说，美国学术界和银行实业界主要从资产规模、区域和自主经营权这三大要素定义社区银行。美国独立社区银行协会(IC- BA，Independent Community Bankers of America)认为，社区银行是指一定社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。

　　由此，芝加哥储备银行归纳了社区银行的四个主要特征：

　　一是规模小；

　　二是经营区域的限制性；

　　三是传统的银行服务模式；

　　四是核心的经营原则是关系融资，即在银行、小额的借款者和储蓄者之间建立联系，使信贷资金具有的更高效流动，并促进经济的快速增长。

　　传统服务社区的银行与社区银行的区别：

　　首先，社区银行具有资产规模小，经营机制相对灵活的特点。

　　他们以服务社区为宗旨，一个社区一个机构，组织层级简单，具有组织优势，更加有利于相关软信息的传递。从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈，整个过程可以在较短的时间内完成，管理人员可以据此及时做出经营决策，灵活应变以更好地适应市场环境的变化。而传统银行走进社区的网点则大多数仍是基于银行一二级分行或县域支行体系下的分支行网点，有上级行支撑的经营机构，网点资产规模较大，业务量要求大，机制固定，各种审批流程和程序复杂。

　　其次，社区银行是以社区为依托的银行，对社区的居民和企业较大银行更为熟悉。

　　并且社区银行在审批中小企业和家庭贷款时，不仅要看相关客户财务报表和财务数据，而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征、家庭历史与家庭构成、日常的开销等个性化的因素，也就是克服了大银行与小企业间信息不对称的问题，可以在更多时候为企业办理信用贷款。更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户的收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这就大大降低了银行的放贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可能性。然而传统银行走进社区的网点则对社区的客户信息熟悉程度不高，信息不对称问题经常出现。

　　再次，社区银行面向中小企业和居民家庭，提供方便快捷的金融服务。

　　社区银行拥有自己特色化、个性化的金融服务，其市场定位与“大城市、大企业、大行业”的战略相反，除了主要为社区居民和社区小企业提供金融服务外，在网点布局上更加注意拾遗补缺，填补大银行退出后的市场空白，多在农村和城乡结合部发展。此外，社区银行在面对个人客户零售业务方面提供了相当全面的业务选择，其中包括中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡服务以及自动提款和电子银行等服务。与服务社区、走进社区的传统大银行网点相比，社区银行对于客户服务更加全面化和个性化。传统银行走进社区的网点仍然是按照总行或一二级分行。