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花呗、借呗、白条、省呗、微粒贷等贷款真实利息吓坏人！
- 深夜刷着种草视频，手指不自觉地点击了"立即分期"按钮。当看到"日息低至万3"的贷款广告语时，你是否也以为这是笔划算买卖？ 下面跟着融汇一起来看看花呗、借呗、白条、省呗等消费
深夜刷着种草视频，手指不自觉地点击了"立即分期"按钮。当看到"日息低至万3"的贷款广告语时，你是否也以为这是笔划算买卖？
下面跟着融汇一起来看看花呗、借呗、白条、省呗等消费贷网贷利率那些实际情况。
利息迷局：你以为的"划算"其实是深渊
（一）日利率的陷阱
打开花呗账单时，选择最低还款后，剩余9000元欠款每天会产生4.5元利息，30天就是135元，相当于月息1.5%。这比银行信用卡分期0.6%的月息高出整整150%！
以借呗为例，日利率万分之五，很多人会觉得借 10000 元一天才 5 元利息，感觉很划算。但如果将其换算成年化利率，万分之五的日利率意味着年化利率达到了 0.05%×365 = 18.25%。
这一利率水平远远高于银行的普通商业贷款。银行一年期的商业贷款利率通常在 4% - 6%左右。
相比之下，借呗的利率是银行贷款利率的 3 - 4 倍。
而且，日利率并不是固定不变的，它会根据用户的信用情况进行调整。对于信用状况较差的用户，日利率可能会更高，甚至达到万分之六、万分之七。这就使得借款成本大幅增加。
例如，一位信用评分较低的用户在借呗借款 10000 元，日利率为万分之六，那么一年的利息就是 10000×0.06%×365 = 2190 元，而同样金额在银行以 5%的年利率贷款，一年利息仅为 10000×5% = 500 元。
（二）分期手续费的隐藏成本
当你在京东白条选择12期分期时，看似8%的手续费率，实际年化利率可能高达15.6%。这是因为随着每月还款本金减少，手续费却始终按全额计算。这种"砍头息"式的收费方式，让实际资金成本远超表面数字。
以京东白条 12 期分期为例，费率为 6% - 8.5%，如果用户消费 10000 元并选择 12 期分期，按照 8%的费率计算，需要支付的手续费就是 10000×8% = 800 元。这相当于在原本的消费金额上额外增加了 8%的成本。
而且，分期手续费在很多情况下是在分期开始时一次性收取或者在每期等额收取。这就导致用户在实际使用资金的过程中，虽然随着每期还款本金在逐渐减少，但手续费并没有相应减少，实际的资金使用成本要高于表面的分期费率。
等额本金还款是指每月偿还固定的本金，同时支付剩余本金在本月所产生的利息。随着本金的逐渐减少，每月支付的利息也会逐渐减少。
这种还款方式的优点是总体利息支出相对较少，而且前期还款压力较大，后期还款压力逐渐减轻。
例如，用户在微粒贷借款 12000 元，分 12 期还款，日利率为万分之三。
按照等额本金还款方式，每月偿还本金 12000÷12 = 1000 元。
第一个月的利息为 12000×0.03%×30 = 108 元，
第二个月的本金变为 12000 - 1000 = 11000 元，利息为 11000×0.03%×30 = 99 元，以此类推。
通过计算可以得出，12 期的总利息约为 693 元。
微粒贷的等额本金还款看似划算，但第一个月就要承受1000元本金+108元利息的重压。这种前重后轻的还款节奏，正悄悄榨干年轻人的现金流。
（以贷款100万元，等额本金还款，利率3.1%如图）
全国约有77%的网贷用户同时使用3个以上借贷平台，陷入拆东墙补西墙的恶性循环。
省呗采用等额本息还款方式。等额本息还款是指每月偿还的金额包括本金和利息，且每月还款金额固定。在还款初期，还款中利息占比较大，本金占比较小；随着还款的进行，本金占比逐渐增加，利息占比逐渐减少。
这种还款方式的优点是每月还款金额固定，便于用户进行资金规划，但总体利息支出相对等额本金还款方式会多一些。
假设用户在省呗借款 12000 元，分 12 期还款，年化利率为 24%。通过等额本息还款计算公式可以算出，
每月还款金额约为 1129.4 元，12 期的总还款金额约为 13552.8 元，总利息约为 13552.8 - 12000 = 1552.8 元。
与上述微粒贷等额本金还款的例子相比，省呗的等额本息还款方式利息支出明显更高。
花呗的最低还款和借呗的先息后本也是常见的还款方式。
花呗最低还款后，剩余未还款本金会产生循环利息，日利率万分之五左右。这种方式虽然可以缓解当期还款压力，但会导致后续利息不断累积。
例如，用户花呗账单 10000 元，选择最低还款 1000 元，剩余 9000 元从到期还款日次日开始计算利息，每天利息为 9000×0.05% = 4.5 元。如果长时间不还清剩余本金，利息会越来越多。
借呗的先息后本还款方式：在借款期间每月只需支付利息，到期一次性偿还本金。这种方式前期还款压力小，但到期时需要一次性偿还较大金额的本金。而且，由于在借款期间本金一直未减少，利息支出相对较高。
例如，用户在借呗借款 10000 元，日利率万分之四，借款期限 6 个月。每月支付利息 10000×0.04%×30 = 120 元，6 个月的总利息为 120×6 = 720 元。
当你准备点击"立即借款"时，请先打开手机计算器：将日利率×365，看看真实的年化成本。18.25%的借呗利率，意味着借款1万元全年要支付1825元利息，这相当于每天少喝两杯奶茶，却能省下全年利息！
建立消费隔离账户，把每月收入的20%强制储蓄。当遇到心仪商品时，给自己三天冷静期。你会发现，90%的冲动消费欲望会在72小时内自然消退。真正的财务自由，从对每分钱保持敬畏开始。
下次看到"零息分期"的广告时，不妨问问自己：是真的需要这个商品，还是被精心设计的营销话术蛊惑？你的信用价值远比平台授予的额度珍贵，别让今天的便捷消费，成为明天压垮生活的最后一根稻草。
访问中国人民银行征信中心的官方网站，再在网站首页根据提示进行账号注册和登录。注册后，完成相关的身份认证。然后，可以在网站上提交征信查询的申请。
一般在提交查询申请的第二天，您会收到一条包含身份验证码的短信。使用这个验证码，您就可以登录网站查看您的个人征信报告了。
许多银行的APP提供了查询个人征信报告的功能。打开对应银行APP，在搜索框中查找是否提供征信查询服务。如果有这项功能，登录银行APP后，找到个人信用报告查询入口。完成身份验证后，即可查询借款人的个人征信报告。
3.线下查询：借款人可以直接前往当地的人民银行进行征信查询。
一些指定银行的线下网点也提供自助查询个人征信报告的服务。
如果借款人不确定如何操作，可以在银行网点寻求工作人员的帮助。
全国征信报告线下查询地址：
http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/lxfs/lxfs.shtml
征信报告简版在线查询地址：https://ipcrs.pbccrc.org.cn/
线上申请流程审批单一，一般都是系统直接审批，半小时内就能出额度，只要是有某些因素不符合银行的要求，都是会被拒贷的
1、申请人带者本人身份证、户口本、居住证明、工资流水、工作证明以及个人征信报告+等，前往银行，在银行工作人员协助下，填写办理信用贷款的申请表并提交申请资料:
2、银行对申请材料进行审核，个别银行产品+会有下户尽调环节 ，审核结果会以短信的形式通知到申请人;
花呗、借呗、白条、省呗、微粒贷等网络贷款虽然给粉丝们带来了一定的便利，但其中隐藏的高利息问题不容忽视。
粉丝们在使用这些贷款产品时，要保持清醒的头脑，理性对待，避免陷入高利息贷款的陷阱。
相关贷款信息咨询请拨打服务热线：4009920072。
·或直接拨打信贷经理移动专线：13524549642（微信同号）。
·您还可以添加信贷经理微信进行直接咨询
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