当银行信贷经理对着电脑屏幕摇头时，"连三累六"这个专业术语正在摧毁无数人的贷款申请。这个看似简单的数字组合，实则是现代金融体系为信用管理设定的"生死线"——连续3个月逾期或累计6次逾期记录，足以让最优质的抵押物失去融资价值。

下面小融来解读关于“连三累六”的银行贷款相关内容

在银行的风控系统中，逾期记录不是简单的还款延迟证明，而是借款人的信用画像。系统会自动将"3"解读为持续性的偿还能力缺失，将"6"判定为习惯性的信用意识淡薄。某股份制银行数据显示，触碰这条红线的客户中，有78%在后续两年内出现新的逾期，这个数据让所有金融机构形成了条件反射式的风险规避。

面对已经形成的信用污点，专业化的修复策略比盲目等待5年自动消除更有效。某征信修复机构案例显示，通过提供住院证明成功消除疫情期间的医疗相关逾期。但要注意，市面上90%声称"内部渠道洗白"的都是骗局，合规的修复必须基于真实有效的佐证材料。

银行贷款中对借款人征信要求相对较低的方式是房产抵押贷款。

下面是小融整理的关于房产抵押贷款的申请条件：

__关于申请人

1. 年龄要求：申请人必须年满 18 周岁，具备完全民事行为能力，而且在贷款到期的时候，年龄不能超过 65 岁。 

共借人（担保人）的年龄范围在 18 - 70 周岁之间，也可以是公司。 

不过，有些银行的政策比较特殊，能接受 70 周岁以上的高龄老人申请贷款，具体还是要看各个银行的规定。 

2. 婚姻及户籍信息：在婚姻状况方面，如果是未婚的朋友，大部分银行会要求提供单身证明； 

已婚的话，配偶双方都要到场签字，同时还要带上结婚证； 

要是离婚了，离异个体在申请贷款时，需要提供清晰的婚姻和财产分割记录。 

在户籍和住所方面，申请人需要提供所在地的常住户口证明以及固定住所证明。 

3. 个人收入和征信：银行会考察借款人的工作单位性质，还会查看近一年的工资流水。不同银行对工资流水的要求不太一样，但大多都要求流水能覆盖一定倍数的贷款金额，这样才能确保借款人有能力按时偿还贷款本金和利息。 

同时，银行也会仔细查看申请人的逾期记录、负债情况以及征信查询次数。虽然房产抵押贷款对征信的要求相对宽松一些，但要是征信记录实在太差，贷款申请还是有可能被拒绝的。 

下面是小橙整理的房产抵押贷款对于征信的具体要求： 

1、逾期记录 

银行会特别关注过去24个月内的还款记录，尤其是是否有逾期还款的情况。连续3次或累计6次以上的逾期还款记录可能会导致贷款申请被拒绝。 

如果最近6个月内有过逾期还款，即使已经偿还，也可能影响贷款审批结果。银行还会检查是否有超过90天的严重逾期记录，因为这通常被视为高风险信号。

2. 负债比率 

银行通常要求借款人的总负债（包括现有贷款、信用卡欠款等）不超过其月收入的50%。对于房贷申请，这一比例可能会更加严格，通常要求不超过40%。 

例如，如果您的月收入为10,000元，那么您的总负债不应超过4,000元。过高的负债比率可能使银行认为您未来的还款能力不足。 

此外，银行还会关注您的债务收入比（DTI），即每月应还债务总额与月收入的比例，理想的DTI应低于36% 

3. 信用查询次数 

银行会查看过去6个月内信用报告的查询次数。如果超过4次来自不同金融机构的硬查询（即贷款申请或信用卡申请），银行可能会认为您正在四处寻找资金，或者之前已经被其他银行拒绝过贷款。 

例如，如果在过去3个月内有超过5次硬查询记录，某些银行可能会将您列入“高风险”名单

 __关于房产

1. 房产交易及产权证明：房屋必须是能够在市场上正常交易的房产，而且借款人一定要持有该房屋的房产证，也就是我们常说的大红本。 

现在银行办理房抵业务，基本上不会押房本，办理完相关手续后，借款人就可以把房本拿回去了。 

2. 银行接受的房产类型：银行接受的房产类型多种多样，像住宅（包括普通住宅、半地下住宅、四合院）、70 年产权公寓、别墅（独栋别墅、联排别墅）、商业用房、办公写字楼、厂房、科研办公用房，还有两限房、经济适用住房、房改房、限竞房、央产房、共有产权房、酒店等等。 

不管是个人名下的房产，还是公司名下的房产，都可以用来抵押。其中，住宅类房产因为流通性强、价值高，最受银行青睐。 

3. 准入银行和可贷额度： 

普通住宅的话，所有银行都能办理抵押业务，大部分银行可以让借款人申请到房产评估值的 7 成贷款，个别银行甚至能给到 8.5 成、9 成。 

住宅类半地下以及四合院，部分银行可以办理抵押。70 年产权的公寓基本可以和住宅一样看待。 

别墅方面，在北上深等城市，大部分别墅是住宅性质，只有极少数是商业性质。 

联排别墅，大部分银行能给 7 成贷款，个别银行能给到 8.5 成；独栋别墅通常能贷到评估值的 5 - 6 成，个别银行能给到 7 成。 

对于一些商业办公类的房产，大概有三分之一的银行可以接受抵押，通常可贷额度在评估值的 4 - 6 成。 

对于政策性房产，比如经适房、央产房、两限房、竞限房、共有产权房等，通常银行会要求先转成商品房之后才能办理抵押贷款，但也有个别银行不转商也能申请。 

厂房、科研办公类房产，只有少数银行可以接受抵押，而且一般会综合考虑企业的经营情况。 

4. 面积要求：所有银行对于面积在 40 - 300㎡的房产都能接受。对于面积低于 40㎡或者高于 300㎡的房屋，部分银行也可以办理贷款申请。 

5. 房龄要求：老房本抵押方面，大部分银行比较倾向于房龄在 30 年以内的房产；部分银行能接受房龄在 30 - 40 年的房产；少部分银行可以接受房龄在 40 - 50 年的房产；个别银行或金融机构甚至能接受房龄在 50 - 70 年的房产。 

新房本抵押的话，银行对房本持有时间有要求，通常大部分银行都会要求借款人持有房产证满 6 个月；部分银行可以接受满 3 - 6 个月的；少数银行可以接受新过户的房产。 

对于亲属之间继承、赠与和买卖的房屋，或者转商之后的房本，可以认定为老房本进行抵押。 

6. 产权要求：房屋产权清晰是最基本的要求，尤其是涉及离异、继承等情况，房屋产权一定要分割清楚。 

单个人名下的房产，产权清晰的话，办理抵押没什么问题。但要是多人共同所有的房产，情况就复杂一些。比如夫妻共同所有的房产，按照婚后法律规定，房屋属于夫妻共同财产，办理房屋抵押贷款的时候，需要配偶作为共借人； 

要是房产证上有未成年人，这种情况是不允许办理抵押贷款的，因为办理房产抵押需要当事人具备完全民事行为能力，而未成年人不具备这种能力；（现在政策宽松，部分银行可接受未成年人做为主贷人或共借人） 

如果是 3 人以上共有房屋产权，能办理抵押的银行比较少，毕竟办理抵押需要所有产权人同意并作为共借人，牵涉的人多，很容易产生纠纷。 

7. 其他资产：要是你除了用于抵押的这套房产之外，还有二套房产，或者其他更多资产，哪怕是全国其他地方的房产，都可以作为财力资产的证明。 

这些资产可以用来降低资产负债率，也能降低银行处置不良资产时的风险。 

比如说，有二套房产的话，有些银行还能提高本套房产的贷款成数。 

__关于公司（适用于房产抵押经营贷款）

1. 公司类型及成立时间：公司最好不要涉及投资、娱乐、金融等高风险行业，银行会根据行业风险进行评估，以此来决定是否接受贷款申请。 

新公司或新注册的企业也可以申请抵押贷款，但是银行更倾向于有真实经营历史的企业。 

比如说，新过户的公司在银行看来可能存在一定风险。 

2. 公司经营状况：公司的经营状态必须正常，像出现工商行政异常、地址异常或者涉及诉讼等情况，都会影响贷款的审批。 

有些银行可能会要求提供对公流水证明，而有些银行则不需要，这要根据贷款的具体要求以及银行的风险评估标准来定。