8月20日，1年期LPR是3.0%，5年期LPR是3.5%，不少人都觉得利率低了，是个入手贷款的好时机。

但很多借款人一到银行窗口才发现，各种材料、审批、评估，流程一多就慌。

其实抵押贷款并不复杂，只要顺着几个关键步骤走，就能又快又省地拿到钱，下面跟着黄老师一起来看看。

流程 1：确定贷款需求和方案

借款人先算清楚“借多少、多久还、固定还是浮动利率”。

怎么做：

• 根据房价、首付比例、收入情况，确定贷款额度。
• 对比固定利率和跟随LPR的浮动利率（2025年浮动利率普遍比固定低）。
• 考虑自己的收入稳定性，决定还款年限（越长每月轻松，总利息越高）。

小技巧避坑：

• 不同银行对同一人给的利率优惠不同，可一次性提交多家银行初审，先比条件再选。
• 别只听中介口头报价，一定要拿到银行书面贷款方案。

流程 2：准备资料

常见必备材料：

• 身份证、户口簿
• 婚姻证明（结婚证/单身证明）
• 收入与工作证明（流水账单6个月+劳动合同）
• 房产相关资料（买卖合同、房产证复印件）
   

小技巧避坑：

• 借款人打印流水时，最好存款和工资记录“干净”，避免大额频繁转出入影响审批印象。
• 如果借款人的流水不足，可结合公积金缴纳记录、信用卡还款记录补强。

流程 3：银行初审

银行会做什么：

• 核实身份和信用记录（征信查询）。
• 评估收入稳定性、负债情况。

小技巧避坑：

• 征信查询尽量集中在一个月内，多家银行同时查不影响审批；但不要频繁间隔几天去多家查，容易被判为“资金紧张”。
• 信用卡逾期、网贷未结等最好提前处理，保持征信干净。

流程 4：房产评估

确定房产的抵押价值，银行据此核定贷款额度。

小技巧避坑：

• 评估价有时会低于交易价，可事先找评估公司咨询是否能按市场价评估。
• 二手房最好在签约前确认评估公司是否为贷款银行认可的名单内。

流程 5：银行审批

时长：视银行及材料齐全度，一般3-10个工作日。

审批重点：

• 借款人还款能力（收入稳定性、负债率不超50%）。
• 房产是否符合抵押要求（产权清晰、无重大权属争议）。

小技巧避坑：

• 在审批期间不要新增大额消费或办新的贷款/信用卡。
• 接到银行电话回访时，按事实一致地回答，不要与提交材料相矛盾。

流程 6：签合同与抵押登记

步骤：

1. 与银行签订贷款合同。
2. 去不动产登记中心办理抵押登记。

小技巧避坑：

• 合同利率、还款方式务必确认清楚（等额本息/等额本金）。
• 留存合同和登记回执的复印件，以备后期查档。

流程 7：放款

一般顺序是抵押登记完成 → 银行放款到卖方账户或指定账户。

小技巧避坑：

• 二手房交易中，可在合同里明确放款时间，避免因为放款延迟引发违约风险。
• 遇节假日或月末，放款可能延迟，可提前留好资金缓冲。

流程 8：还款与管理

按时还款，避免逾期上征信。

2025年的低利率意味着借款成本处在近几年低点，流程走对，半年内买房、贷款、入住完全可行。

抵押贷款不难办理，难的是材料不全、手续拖、关键细节没注意。

按上面的步骤来，少跑几趟银行，多省几个点的利息，是真的能做到的。