近期，肇庆市推出多项措施促进房地产市场健康发展（首套房贷利率降至3.25%，二套降至3.5%）
10月25日起，银行调整存量房贷利率至LPR-30个基点，二套房首付比例降至15%，降低换房门槛。
肇庆的房产抵押市场也在这样的背景下逐渐火热。想要了解如何在肇庆申请房产抵押贷款？下面小橙将详细说说其中的细节


房产抵押贷款的概念及分类
房产抵押贷款主要分为两大类：房产抵押消费贷与房产抵押经营贷。
房产抵押经营贷
房产抵押经营贷是指借款人将自己的房产作为抵押物，向银行申请用于企业经营的贷款。
这种贷款享受了普惠政策，利率偏低，年化利率率从2.4-3.1%都有相对应的产品。
额度最高无上限，年限最长可以30年。

优势：利率低，年化低，期限长，额度个人最高1000W，公司最高不封顶。
劣势：没执照的需要办执照，自己和家人都是公务员的不合适。


房产抵押消费贷
房产抵押消费贷是指借款人将自己的房产作为抵押物，向银行申请用于个人消费的贷款。额度一般最高是500W，年化利率3%～4%，还款方式先息后本和等额本息，年限1-20年。
优势：不用办执照，所有人都能办。
劣势：额度相对较低，单家银行最高500W，期限较短，且利率相对经营较高。


房产抵押贷款的办理条件

关于人

1、年龄：申请人必须是具备完全民事行为能力的自然人（满18周岁），且在贷款到期时的年龄不超过65岁。
2、婚姻及户籍信息：申请人需要提供所在地的常住户口和固定住所证明。

婚姻状况：（1）未婚：大部分银行需提供单身证明（2）已婚：配偶双方需到场签字并提供结婚证（3）离婚：离异个体在申请时需要提供清晰的婚姻和财产分割记录
申请人需要提供所在地的常住户口和固定住所证明。

3、个人收入和征信：银行会检查申请人的逾期记录、负债情况以及查询次数。

小橙在这里详细说说征信方面：
a.逾期记录：大多数银行要求近两年内逾期不超过“连三累六”（即连续三个月或累计六次逾期）。小额信用卡逾期低于1000元可能不计入。
b.负债率：建议负债率控制在70%以内，小贷笔数尽量少，有些银行要求不超过3笔。
c.查询次数：近半年的征信审批查询次数一般不超过6次，有的银行更严格，不超过5次。
d.网贷笔数和金额：尽量不超过8笔，总金额最好不超过10万，部分银行对网贷较为敏感。
e.历史逾期：虽然主要看近两年的征信，但部分银行也会参考五年的逾期情况。
大数据查询过多也可能影响，尽管不直接体现在征信报告上。

关于房产
1、房产可上市交易+产证在手：房屋必须是能上市交易的房产，借款人必须拥有该房屋的房产证。
2、银行可接受的房产类型：住宅、70年产权公寓、别墅、商业、办公、厂房等。
3、准入银行和可贷额度：不同银行对于房产抵押贷款的额度有所不同。

4、面积和房龄：所有银行对于40-300㎡的房产都能接受。大部分银行都青睐房龄在30年以内的房产。
5、产权：房屋产权要清晰。
6、其他资产：拥有其他资产如二套房产可以作为财力资产的证明。

关于公司（房产抵押经营贷款需看）

（1）公司类型及成立时间
不应涉及投资、娱乐、金融等高风险行业。银行会根据其行业风险评估来决定是否接受贷款申请。
新公司或新注册的企业也可以申请抵押贷款，但银行更倾向于有真实经营历史的企业。例如，新过户的公司在银行眼中可能存在一定的风险。
（2）公司经营
公司的经营状态应无异常，如工商行政异常、地址异常或涉及诉讼等情况都会影响贷款的审批。
有些银行可能要求提供对公流水证明，而有些则不需要。这取决于贷款的具体要求和银行的风险评估标准。


办理流程
准备个人征信报告、房产证原件等相关材料。
向银行提交贷款申请。
银行审核通过后，签订贷款合同。
办理房产抵押手续。
获批贷款，放款到账。

房产抵押贷款作为一种有效的融资方式，在当前的肇庆市场环境下，为许多企业和个人提供了便捷的资金支持。了解其办理条件和流程，合理利用房产价值，让您在资金需求时贷款无忧。

温馨提示
关于流水不足问题
经常有部分朋友询问小橙：自己有公司但是没有流水或流水少能不能申请，或者自己是壳公司没有经营没有流水还能不能申请，银行认可的流水是怎样的？
个人收入流水用来证明借款人的还款能力；
企业对公流水（或个人）是看企业经营和收入能力。
贷款中常见的名词解释：
个人流水专指空壳公司没有企业流水，用个人流水来替代企业对公流水，意义等同于企业对公流水；
自有资金购房流水是指购房资金都是个人所有。
简而言之，部分银行可以允许公司是空壳，但是借款人绝对要有证据来证明还款能力。

1、流水不足怎么办？
流水不足肯定要“养流水”，也就是申请房产抵押贷款前提前走几笔款项。
（1）“养流水”方法：
a.准备至少两张申请人个人银行卡，其中一张只有进项（钱打进来）且来源不能是直系亲属，进项款须备注“货款”或“合同款”。另一张是出项卡。
资金要在进项卡里至少过一夜（产生结息才是有效流水），才能转到出项卡上。
（2）注意事项：
a.流水一定要覆盖借款金额；
b.模仿经营的流水一定要非直系亲属转入；
c.进项款备注要加合同款、货款、定金之类的；
d.资金在卡里过一夜才能转出；
e.自有资金购房证明防止查到借贷的资金用于买房。