截止12月，吉林市通过对存量房贷利率、首付比例的下调，以及“带押过户”等政策调节着房产市场，同时包括永吉、蛟河、桦甸、舒兰、磐石等县级市的房产抵押市场也发生着变化。
但，仍有很多粉丝不太了解房产抵押贷款——消费贷和经营贷两种方式，它们之间究竟有何区别呢？下面，小融将从这点出发，聊聊房产抵押贷款申请需要哪些条件及人们常见的疑问。

房产抵押贷款的概念及分类

房产抵押贷款主要分为两大类：房产抵押消费贷与房产抵押经营贷。

在吉林市，单笔抵押经营贷款的最高额度可以达到4000万，而抵押消费贷款的最高额度则为300万。下面，我们具体来看下两种贷款方式的具体区别。


用途区别

经营类抵押贷款：主要用于公司经营周转，借款人可以是公司法人或股东。
消费类抵押贷款：主要用于个人消费使用，如装修、购车、旅游等。

贷款额度区别

一般情况下，个人消费贷和个人经营贷都可以贷出房产评估价的6成-8成，具体看房产情况和个人综合条件。但是，贷款额度上限是有所不同的。
经营性抵押贷：一般最高5000万。
消费性抵押贷：一般单套最高300万。

可接受银行不同

经营性抵押贷和消费性抵押贷的年限没有太多区别，一般最长可做20年等额本息或10年先息后本。
基本上所有银行都有以经营为目的的房抵产品，但对于消费类只有少部分银行接受。

利率区别

经营性抵押贷年化利率一般在2.3%-3%左右。
消费性抵押贷年化利率一般在3%-4%左右。
一般情况下，消费贷款的利息会比经营贷款高，当然具体利率是根据自身情况和所选银行而决定的。

审核条件区别

由于经营性抵押贷和消费性抵押贷的借款主体不同，办理手续、提交材料、银行审核重点都不同。
经营性抵押贷，主要审核企业经营状况及借款人的资质。
消费性抵押贷，更侧重于考核借款人的资质。

目前来说，因为国家支持中小企业的发展，所以企业贷款更受政策的支持，相比消费贷款而言，经营贷可选择的产品更多，还款方式更灵活，利率会更低。

房产抵押经营贷与房产抵押消费贷房产抵押经营贷

房产抵押经营贷是指借款人将自己的房产作为抵押物，向银行申请用于企业经营的贷款。


房产抵押消费贷

房产抵押消费贷是指借款人将自己的房产作为抵押物，向银行申请用于个人消费的贷款。



房产抵押贷款的办理条件

关于人

1、年龄：申请人必须是具备完全民事行为能力的自然人（满18周岁），且在贷款到期时的年龄不超过65岁。
2、婚姻及户籍信息：申请人需要提供所在地的常住户口和固定住所证明。
未婚：大部分银行需提供单身证明已婚：配偶双方需到场签字并提供结婚证离婚：离异个体在申请时需要提供清晰的婚姻和财产分割记录户籍与住所：申请人需要提供所在地的常住户口和固定住所证明。
3、个人收入和征信：银行会检查申请人的逾期记录、负债情况以及查询次数。

关于房产

房产可上市交易+产证在手：房屋必须是能上市交易的房产，借款人必须拥有该房屋的房产证。
银行可接受的房产类型：住宅、70年产权公寓、别墅、商业、办公、厂房等。
准入银行和可贷额度：不同类型的房产，不同银行的可贷额度有所不同。

面积和房龄：所有银行对于40-300㎡的房产都能接受；大部分银行都青睐房龄在30年以内的房产。
产权：房屋产权要清晰，对于多人共同所有的房产，需要产权人同意并共借。
其他资产：对于有二套房产，或者有更多资产的，可以作为财力资产的证明。


房产抵押贷款常见疑问

一、房产抵押贷款用途有哪些？

房产抵押贷款通常被广泛用于以下几个目的：
1、利率优化：早期抵押贷款或按揭贷款的利率普遍在3.5%-6%之间，而目前市场最低利率已降至2.3%，这一差额促使许多客户选择重新办理抵押贷款以降低利息支出。
2、资金增额：当现有房产的按揭贷款余额较低或拥有全款房产时，可通过申请抵押经营贷款，满足其他投资或应急资金需求。
3、节省购房税费：抵押贷款的利率通常较低，介于2.2%-3%之间，通过全款购房后再进行抵押，可以有效节省税费支出。

二、为什么银行房产估值与某安某壳上的有差异？

房产估值与市场价值存在差异，主要因为银行在审批贷款时，会综合考虑以下因素：
1、房产估值：房产抵押贷款额度通常为房产估值的60%-70%（部分情况下可达90%），估值越高，可贷款额度越高。房屋面积、周边设施、装修状况等因素对房产估值有显著影响。
2、还款能力：银行会要求借款人提供工资证明和流水，确保其收入至少为月供的两倍，同时可接受夫妻双方合并收入。
3、个人征信：银行通常要求提供个人征信报告，若存在信用污点，银行会提高贷款利率并适当降低贷款额度。一般而言，连续逾期不得超过3个月，累计查询次数不超过4次。

三、个人与公司流水该怎么规划？

在房产抵押贷款过程中，流水规划是关键环节，主要考察借款人的还款能力。以下是一些有效策略：
1、若个人流水不足，可使用个人流水替代企业对公流水，以证明还款能力。
2、若公司流水不符合银行要求，可提前准备，通过几笔进账来“养流水”。
借款人可准备两张个人银行卡，一张用于接收非直系亲属的款项（备注为“货款”或“合同款”），另一张用于转出资金，隔夜转账以形成有效进账。
银行认可的流水类型包括工资流水、转账流水、存款流水、公积金流水等，各有不同的认定标准和要求。

四、适合办理房产抵押贷款的人群有哪些？
以下几类人群适合办理房产抵押贷款：

1、企业主与个体工商户：利用低利率、高额度贷款支持公司日常运营。
2、转贷用户：早年高利率按揭用户可通过转贷节省大量资金。
3、急需资金但难以快速卖房的人：抵押贷款的审批时间较短，可快速获得资金。
4、多笔小额贷款用户：将多笔高息小额贷款合并为一笔房产抵押贷款，减轻利息和月供压力。
5、全款购房再抵押者：通过全款购房后抵押，节省购房成本。
6、征信有瑕疵的用户：抵押物的存在降低了贷款风险，对征信记录稍有瑕疵的人群较为友好。
7、需要大额流动资金的用户：房产抵押贷款可提供一笔随时可用的现金，缓解资金压力。